Частично досрочное погашение кредита. Все, что необходимо знать заемщику

Согласно статистике, каждый взрослый гражданин страны пользуется банковскими кредитами. Если еще несколько лет назад рост объемов кредитования вызывал оптимизм у банков, то сейчас ситуация изменилась.

Банки отмечают закредитованность населения и рост «плохих» долгов, просрочек и невозвратов. Казалось бы, досрочное погашение ссуды должно быть выгодно и банку и заемщику.  Но так ли это на самом деле, и есть ли подводные камни?

В статье мы расскажем, как провести частичное досрочное погашение, и когда это нужно сделать.

Содержание статьи:

условия досрочного погашения

Что скрывают банки и о чем должен знать заемщик

Преждевременное погашение ссуды финансово не выгодно банку. Выдавая населению займы под проценты, кредитор хочет получить прибыль полностью, это его интерес. Если заемщик производит частично досрочное гашение долга, банку приходится делать перерасчет процентов, снижая тем самым свою возможную прибыль.

Есть еще один аспект, заставляющий банкиров ставить барьеры клиентам, желающим вернуть ссуду преждевременно. Специфика банковского дела такова, что формируя общую сумму кредитов для населения, банк одновременно создает и так называемый «резервный фонд». По требованию Центробанка это необходимо делать, с целью избежать рисков банкротства системы. Частичный возврат не уменьшает сумму резерва, банк не может использовать эти средства до окончания срока договоров.

Эти принципы работы финансовых структур и определяют отношение банкиров к правилам погашения кредитов.

Заемщики со стажем помнят времена моратория на досрочный возврат ссуды.  В договоре ставились определенные условия, и если происходило полное или частичное погашение займа до срока, клиент должен был уплатить проценты полностью.

Все изменилось в 2011 году, после ввода в действие Федерального закона, защищающего право клиента на досрочный расчет с кредитором.

Сегодня нет ограничений, и клиент может вернуть сумму долга наполовину, или в какой-то ее части. Но есть определенные правила, о которых нужно знать. Например, клиент обязан заблаговременно проинформировать кредитора о своем желании вернуть заем. В договорах это определяется одним из пунктов и обычный срок для информирования – 30 дней до момента операции.

Но на практике все происходит быстрее, а некоторые банки автоматизировали процесс приема заявок.

Таким образом, владельцу кредита, желающему быстрее рассчитаться с банком и уменьшить переплату по кредиту, сегодня это можно сделать без дополнительных затрат.

Как правильно вернуть долг: порядок действий при досрочном погашении кредита

Как мы уже отмечали выше, процедура досрочного возврата долга проводится по правилам. Кредитор определяет все действия в договоре, и заемщикам стоит изучить его до момента подписания. Условия банков могут незначительно различаться, общий алгоритм действий заемщиков примерно таков:

  1. Информирование банка. Подача заявки сегодня проводится несколькими способами: можно заполнить бланк в отделении или на сайте банка, отправить заявление через личный кабинет онлайн-сервиса. Крупнейшие кредиторы, например, Сбербанк и ВТБ 24 допускают прием заявлений по телефону контактного центра. На этом этапе нужно получить уведомление из банка о приеме заявки и дате погашения.
  2. Расчет суммы. Важно знать: если дата частичного возврата приходится на период регулярного платежа, банк сначала спишет проценты за пользование ссудой. Поэтому, стоит сделать предварительный расчет погашения кредита, самостоятельно или обратившись к специалисту банка.
  3. Перечисление денег. В зависимости от того, как гасится кредит, карточкой или с банковского счета, необходимо обеспечить наличие нужной суммы на счете списания к дате платежа. Например, внести деньги на карту можно в «родном» банкомате банка и они будут зачислены моментально. А почтовый перевод или отправка со счета в другом банке займут два-три дня. На этом этапе важно контролировать сроки поступления денег, ведь если их не будет к назначенному сроку, то заявка на досрочное гашение аннулируется. Финансовых последствий для заемщика не будет, нужно просто начать процесс заново, заказав расчет остатка и подав новую заявку.
  4. Получение документов. Какой бы способ для частичного возврата не был выбран, рекомендуем получать и сохранять квитанции о переводе средств. Это важно, особенно если оплата частями производится регулярно. В случае технической ошибки всегда можно документально подтвердить операцию и потребовать новый график погашения.
  5. Информирование страховщика. Это стоит сделать владельцам ипотечного кредита и заказать пересчет суммы страховой премии. Конечно, если выгодность такой операции очевидна. В случаях, когда сумма досрочного гашения небольшая, и кредит уменьшился совсем немного, возврат страховки не принесет большой выгоды, сумма его будет минимальна. Здесь мы рекомендуем договориться со страховщиком о зачете разницы в счет взносов будущего года.

Видео, где рассматривают правила досрочного погашения кредита:

Когда выгодно досрочно отдать долг

Простой финансовый расчет покажет заемщику, что возврат ссуды раньше срока снижает общую переплату по кредиту. Но насколько это выгодно?

Перед принятием решения мы рекомендуем оценить личный бюджет. Например, если у вас несколько кредитов и появились свободные деньги на погашение одного из них, то следует выбрать самый «дорогой» и вернуть долг, даже не полностью. Это позволит получить экономию на процентах и отчасти сбалансировать свой кредитный портфель.

В ситуациях, когда собственных средств достаточно только для оплаты текущих расходов и грозит дефицит, вопрос выгодно ли гасить кредит досрочно может стать очень важным. Нужно подумать о рефинансировании, что значит для заемщика увеличение срока кредитования и уменьшение размера регулярного взноса.

В стабильной финансовой ситуации, когда ежемесячно в бюджете семьи остается определенная сумма и принято решение направлять ее на досрочный возврат, нужно помнить, что наибольшую выгоду приносит погашение аннуитетного кредита на ранних сроках. Если кредит в завершающей стадии, то взносы не полностью не дадут значимого эффекта, только помогут приблизить срок окончания договора с банком.

Заключение

Итак, стоит ли рано гасить кредиты? Это решение требует  выборочного, индивидуального подхода и всесторонней оценки финансового положения.

Если есть возможность направить свободные средства на возврат и получить ощутимую экономию, то это нужно сделать незамедлительно. Но возможна и другая стратегия: вложить деньги в активы, приобрести недвижимость или поправить здоровье.

Какой бы подход не выбрал заемщик, мы советуем не забывать о правилах взаимодействия с банком, своевременно погашать свои обязательства и рационально подходить к вопросам кредитования.

 
комментария 2
  1. Дарья
    Август 20, 2017 в 5:50 дп – Ответить

    Согласна, погашение кредита или займа досрочно выгодно только до определенного срока (или вообще может быть невыгодно, если основная часть процентов за кредит начисляется в первые месяцы. Сейчас у многих организаций идет вначале полное погашение процентной суммы, за весь прописанный в договоре срок, а потом уже в пределах этого срока хоть на второй день гаси — проценты же уплачены в полном объеме.
    Вообще, лучше проговаривать свое желание (или возможность этого) погасить кредит досрочно еще при обращении в банки. Кредитный специалист расскажет сразу об возможности выгодного досрочного погашения и об общей экономии (или невалидности) такого варианта.

  2. Анна
    Август 23, 2017 в 9:49 пп – Ответить

    При оформлении кредита надо сразу уточнять, есть в договоре пункт о частичном или полном досрочном погашении, потому что его просто может и не быть. А могут быть и штрафы.

Добавить комментарий