Что такое страхование вкладов? Разбор понятия. Что такое агентство по страхованию

Рада приветствовать вас на CleanBraim.ru, на связи Екатерина Валаамова. Отсутствие надежных гарантий возврата депозитов из банка стало основной причиной того, что в последние годы начался отток капиталов из банковской системы.

Чтобы защитить вкладчиков и минимизировать их риски, государство создало систему страхования вкладов физических лиц. О том, как эта система функционирует и как стать её участником, — далее в обзоре.

Страхование вкладов

Что такое страхование вкладов

В мировой финансовой практике страхование вкладов это инструмент, который позволяет вкладчику забрать свои деньги в том случае, если у банка будет отозвана лицензия или банковская структура объявит о своей неплатежеспособности. В мире есть два вида страхования:

  • обязательное — государство берет на себя обязательства выполнить перед вкладчиками обязательства разорившегося банка;
  • добровольное — при котором клиенты банка самостоятельно выбирают надежного независимого страховщика.

В России действует система обязательного государственного страхования. Считается, что это наиболее справедливый подход, ведь именно государство выдает банку лицензию на ведение деятельности по приему денег у населения и, соответственно, государство должно отвечать в том случае, если в результате такой деятельности физическим лицам причинен материальный и моральный ущерб.

Положения о том, что такое страхование вкладов физических в России изложены в Федеральном законе №177. Юридические лица (кроме индивидуальных предпринимателей) не могут быть участниками системы, поэтому их права и обязанности на случай признания банка неплатежеспособным регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права РФ.

Основные принципы российской системы обязательного СВ лиц:

  • общеобязательность;
  • единые условия участия для всех вкладчиков;
  • создание страхового фонда за счет платежей банков;
  • отсутствие системы добровольного СВ.

Соблюдение этих принципов контролируется основными государственными распорядителями финансов: Банком России и Агентством по страхованию. Любое нарушение прав вкладчика – физического лица может быть обжаловано в этих структурах.

Общеобязательность ССВ

Обязательность системы состоит в том, что

  • она обязательна для всех банков, принимающих вклады у населения;
  • все банки находятся в этой системе на одинаковых условиях (нет приоритетных платежей);
  • сведения о банках, участниках ССВ, являются открытыми и общедоступными (размещены на официальном сайте Агентства).

Рекомендуем посмотреть видео по теме:

Что значит это для вкладчика и как такая система способствует защите имущественных интересов физических лиц?

  • Первое – перед тем, как оформлять депозитный договор потенциальный вкладчик имеет возможность ознакомиться со списком банков, которые являются полноценными участниками системы. На сайте Агентства также размещены списки банков, которые являются участниками ССВ только для уже принятых вкладов. Соответственно, заключать новые договора с такими банками очень рискованно.
  • Второе — вкладчики всех банков находятся в равных условиях в системе возмещения страховых вкладов. Не может возникнуть ситуации изменения сумм страховых выплат по обязательствам той или иной банковской структуры.
  • Третье – вкладчик всегда имеет возможность осуществлять мониторинг финансового состояния банка и вовремя принимать решения о переводе своих вкладов в более безопасные финансовые учреждения.

Единые условия для всех вкладчиков

Все вкладчики российских банков застрахованы по закону на одинаковых условиях. Это означает, что никто из клиентов финансовых учреждений не имеет права претендовать на другой объем прав и обязанностей.

Условия, одинаковые для всех:

  • входящими в систему обязательного страхования являются вклады физических лиц в банках РФ и страховые накопления в НПФ (депозиты в заграничных банках, электронные деньги, взносы в кредитные союзы, депозитные счета нотариусов и адвокатов не подпадают под гарантии ССВ);
  • возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая (аннулирование лицензии банка, мораторий на банковские выплаты);
  • единая максимальная сумма возмещения для одного вкладчика (до 1,4 млн. рублей);
  • единый перечень документов для получения возмещения (заявление в Агентство + депозитный договор с квитанцией о внесении денег на депозит);
  • возможность взыскивать разницу между страховой выплатой и реальной суммой депозита через российские судебные инстанции.

Перед заключением депозитного договора банковские сотрудники должны уведомить клиента об условиях. Отсутствие подробной и достоверной информации об участии банка в ССВ является основанием для обжалования действий этого финансового учреждения.

Есть ли альтернатива ССВ

Фактически в России отсутствует возможность добровольно застраховать свой вклад. Ни одна страховая компания не готова взять на себя такие обязательства.

Причина — отсутствие механизма согласованности государственного и добровольного страхования. Существует ряд законопроектов, которые могут ликвидировать эту несогласованность, но пока это только проекты.

Как выбрать надежный банк с ССВ (советы)

Чтобы гарантированно получить свой депозит и проценты в размере, обусловленном депозитным договором, вкладчику необходимо максимально тщательно оценить рынок банковских услуг и представленные на нем банки.

Наиболее надежными для вкладов считаются банки-агенты, которые были выбраны Агентством, по согласованию с Банком России, для осуществления выплат клиентам разорившихся банков.

С полным перечнем банков-агентов можно ознакомиться на сайте Агентства. Всё это устойчивые финансовые структуры, которые готовы отвечать по своим обязательствам перед клиентами.

Сложность сотрудничества с надежными банками в том, что они редко предлагают вкладчикам высокие депозитные ставки. Однако в нынешней финансовой ситуации не стоит гнаться за завышенными процентами.

Если банк предлагает вам ставку, которая выше, чем средняя по рынку, то внимательно изучите финансовое состояние банка, его депозитные договора и условия приема средств на депозит. Скорее всего банк проводит акцию по улучшению своего финансового состояния и высока вероятность, что акция не принесет ожидаемого результата.

Более подробно о выборе надежного банка рассказано в этой статье.

Каждый банк обязан по закону размещать информацию о себе на своём официальном сайте. Этих сведений достаточно для того, чтобы определить ближайшую перспективу развития данного финансового учреждения. Возможно вам понадобится помощь финансового аналитика. Такие услуги оказывают консалтинговые агентства.

Список надежных банков и их предложения на 2016-2017 годы

Как уже говорилось, самыми надежными банковскими структурами считаются банки-агенты. Это крупнейшие российские финансовые корпорации, которые в течение многих лет доказывали свою надежность. На 2017 год эти структуры предлагают вкладчикам такие условия:

Наименование банка Депозитная ставка % Условия вклада
Выплата процентов Частичное снятие Минимальная сумма Минимальный срок
Альфа-Банк От 7 до 8 Ежемесячно Есть Есть  От 3 месяцев
Сбербанк России От 4,6 до 6,50 Ежемесячно Есть Есть От 1 месяца
ОТП От 6,5 до 8,3 Ежемесячно Есть От 30 тыс. руб. От  3 месяцев
Абсолют Банк От 6 до 9,75 Ежемесячно Есть От 10 тыс. руб. от 1 месяца
ВТБ24 От 5,75 до 8,55 Ежемесячно Есть От 100 тыс. руб. От 3 месяцев
Газпромбанк От 6,7 до 8,2 Ежемесячно Есть от 15 тыс. руб. От 91  дня
Ренессанс Кредит От 7,5 до 9,75 Ежемесячно Есть От 50 тыс. руб. От 91 дня
УРАЛСИБ От 7,1 до 10 Ежемесячно Есть От 10 тыс. руб. От 91 дня
ЮГРА От 8,9 до 9,4 Ежемесячно Есть От 50 тыс. руб. От 61 дня
Росгосстрах Банк От 7 до 9,5 Ежемесячно Есть От 5 тыс. руб. От 91 дня

Условия кредитования зависят от конкретной программы, которая действует в тот период, когда вкладчик оформляет депозитный договор сбанком.

Что такое Агентство по страхованию вкладов

АСВ — государственная структура, основная цель которой – обеспечить выплаты вкладов физ. лицам – клиентам обанкротившихся банков. Это в России единственный орган, который выполняет указанную функцию. Права и обязанности Агентства определены ФЗ 177.

Агентство гарантирует не только выплаты по депозитам в определенном законом порядке, но также осуществляет обязательное страхование пенсионных вкладов в размере суммы страховки, определенной для депозитов (1 млн. 400 тыс. рублей).

Задачи Агентства не ограничиваются только страховыми выплатами кладчиков, оно также обязано:

  • вести публичный реестр банковских структур, исключенных из системы страхования вкладов (публикуется на сайте АСВ);
  • заниматься санацией (восстановлением) или ликвидацией банков и негосударственных пенсионных фондов;
  • работать над капитализацией российских банков (обеспечение обязательств ликвидным имуществом).

Рекомендуем посмотреть видео по теме:

Общий контроль над функционированием системы  и над деятельностью Агентства, осуществляет Банк России. Обжаловать решения Агентства можно либо по административной вертикали (в БР), либо через судебные инстанции.

Как вернуть вклад из закрытого банка

Законом предусмотрена следующая процедура возврата денег из несостоятельного банка:

  • при наступлении страхового случая Агентство рассылает вкладчикам соответствующее сообщение;
  • в течение месяца после получения сообщения вкладчик должен написать заявление, приложить к нему копию депозитного договора с платежной квитанцией о перечислении депозита, и отправить эти документы в Агентство, по указанному в сообщении адресу;
  • рассмотрев заявление, Агентство направляет вкладчику сообщение, в котором указывается размер страховой выплаты;
  • фактическая выплата должна быть произведена в течение 3-х дней с момента подачи вкладчиком заявления и документов.

В том случае если Агентство отказывает в страховом возмещении или вкладчик не согласен с суммой назначенных выплат, действия АСВ могут быть обжалованы.

Принимая решение, куда жаловаться на Агентство, вкладчик должен исходить из того, какие его гражданские права нарушены. Для оценки перспективы обжалования в той или иной инстанции необходимо обратиться за юридической помощью.

Еще статьи по теме:

Советуем обращаться к тем юристам и адвокатам, которые имеют опыт организации процедуры обжалования действий АСВ. Некомпетентная консультация может лишить вкладчика шанса восстановить справедливость, поскольку будут опущены сроки для обжалования.

Заключение

Если вы стоите перед выбором: оформлять депозитный договор или нет, в первую очередь убедитесь в том, что выбранный банк надежен. Если сумма депозита не превышает 1,4 млн. руб., то риск вкладчика невысок.

В случае возникновения негативных обстоятельств он рискует только суммой процентов. Однако если вы планируете вкладывать более крупные суммы, то рассмотрите возможность открыть счета в нескольких банках, поскольку в этом случае риск потерять деньги значительно снижается.

Автор Екатерина Валаамова

 
комментария 4
  1. Иван
    Январь 3, 2017 в 3:23 пп – Ответить

    На мой взгляд, лучше всего просто выбрать банк, который является участников фонда гарантирования вкладов, тогда не нужно будет страховаться.

  2. Мария
    Январь 14, 2017 в 9:36 пп – Ответить

    Страхование вкладов, страхование кредитов, за все деньги дерут и не малые. Лучше бы банки депозитную ставку повысили.

  3. Вероника
    Январь 24, 2017 в 7:39 пп – Ответить

    Хорошо что в России эту процедуру государство взяло на себя. Я делала пару раз вклады и возвращали с процентами. Главное выбрать хороший банк.

  4. Влад
    Январь 30, 2017 в 4:07 пп – Ответить

    Хорошо что есть такая страховка, но это не значит что теперь можно искать высокие проценты в непонятных банках. Всегда нужно разумно рассчитывать свои риски.

Добавить комментарий