Ипотека под материнский капитал – что необходимо знать

Оформление ипотеки для многих россиян является единственным способом купить квартиру. Экономический кризис усугубил проблему: реальные доходы населения падают, и не каждая семья имеет возможность скопить сумму на первоначальный взнос.

Государственная программа поддержки молодых семей позволяет приобрести жилье по льготным ценам и использовать при этом материнский сертификат. Что необходимо знать заемщикам, оформляя ипотеку под материнский капитал? Об этом читайте ниже в нашей статье.

Как получить ипотеку под семейный сертификат?

Для владельцев материнского сертификата предложить его банку в счет оплаты ипотеки не составит труда. Основной сложностью для молодой семьи будет взять ипотеку.

Позиция банков однозначна, они не меняют требований в отношении заемщиков: ипотека выдается гражданам РФ, имеющим постоянную работу и подтвержденный доход.

При этом размер совокупного дохода семьи рассчитывается с учетом постоянных расходов и обслуживания кредита. Если банк посчитает, что доходы заемщика недостаточны, то в кредите будет отказано.

Для молодых или многодетных семей, в которых работает один человек, такие требования не всегда выполнимы.

Сложная ситуация на рынке труда вынуждает людей работать без оформления и получать зарплату в конверте. Обеспечивая семью, они не могут подтвердить кредитору размеры своих доходов и трудовой стаж.

Основные требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки с материнским капиталом:

• постоянное место работы, стаж не менее 1 года. Подтверждается копией трудовой книжки;
• стабильный доход, подтверждаемый справкой 2НДФЛ;
• отсутствие жилья в собственности;
• положительная кредитная история;
• материнский сертификат и справка из ПФР, подтверждающая остаток средств.

Обязательными условиями являются:

• передача банку в залог приобретаемой недвижимости;
• страхование залога и жизни заемщика;
• оформление совместной ответственности (супруг выступает созаемщиком).

Если условия получения кредита выполнимы, и семья планирует воспользоваться материнским капиталом, нужно определить, каким способом он будет участвовать в погашении кредита.

Как распорядиться сертификатом с выгодой?

Материнским капиталом можно расплатиться с банком по имеющейся ипотеке либо использовать его как первоначальный взнос. Какой же вариант выгоднее?

Рассмотрим первый вариант: сертификатом погашается начальный взнос.

А пока этого не произошло, банк выдает кредит под материнский капитал по ставке ЦБ РФ. Сейчас ставка равна 10,5% годовых.

В 2016 году размер семейного капитала составляет 453026 рублей. Передавая сертификат на первоначальный взнос, заемщик получит займ на эту сумму под  10,5% годовых.

Выплачивать ссуду придется до момента перечисления денег из Пенсионного Фонда. Есть и ограничение использования сертификата: его можно представить в банк по достижению вторым ребенком трехлетнего возраста.

Первый взнос по ипотеке в большинстве банков составляет 20% от суммы кредита. Однако все же можно попытаться оформить ипотеку вообще без первоначального взноса. Об этом мы подробно рассказывали здесь. Если средств сертификата не хватит, то заемщикам необходимо будет внести собственные деньги.

Второй вариант, использование капитала на расчеты по имеющейся ипотеке, не имеет каких-то условий по возрасту детей. Средства сертификата можно направить в банк в любой момент, и погасить часть основного долга по кредиту либо проценты.

Условия банков: где выгоднее оформить ипотеку с материнским капиталом

Особенности оформления ипотеки с материнским сертификатом и длительная процедура расчетов Пенсионного Фонда с банками, не добавляют кредиторам оптимизма. Поэтому, ипотеку с материнским капиталом предлагают только крупные банки, имеющие достаточно ресурсов для кредитования с отсрочками.

В 2016 году ставки по ипотеке были снижены, но, тем не менее, для многих заемщиков они являются серьезным барьером для оформления длительного займа. Ситуация в экономике не дает возможности прогнозировать улучшение условий в 2017 году.

Ниже мы приводим основные условия банков, выдающих ипотеку с материнским сертификатом:

Стоит ли оформить ипотеку и как использовать при этом материнский капитал, каждая семья решает самостоятельно, учитывая свою ситуацию с доходами и жильем.

Мы рекомендуем анализировать предложения банков и застройщиков, обращать внимание на акции и скидки, выбирая наиболее выгодные условия кредита.