Как избежать ошибок в подписании кредитного договора

Согласно статистике задолженность граждан растет из года в год. Это является следствием бума кредитования. Негативным эффектом подобного процесса есть столкновение практически каждого заемщика с определенными трудностями в отношениях с кредиторами. Давно известно, что нельзя просто прийти в банк и сразу получить все то, что необходимо. Всегда клерки попытаются предложить дополнительный банковский «пирожок» (в рамках своей программы кросс-ап селлинга) и клиент ведомый эффектом импульсной покупки часто клюет на это «сладкое» предложение. К таким дополнительным к кредитным обязательствам продуктам относятся страховки, дополнительные кредитные и дебетовые карты.
 
Решение возникших проблем с наиболее выгодной для себя стороны (минимизируя свои издержки) – один из основных вопросов, беспокоящих клиентов банков. Банкиры стали настоящими доками в составлении витиеватых текстов кредитных договоров. Провести серьезную юридическую экспертизу подобных документов в состоянии далеко не каждый клиент, а под силу это, скорее всего, людям, имеющим специальное образование (юридическое, экономическое).

Предупрежден, значит вооружен

Попробуем разобраться, как не угодить в сети не совсем выгодных и не всегда понятных кредитных обязательств расставленные банкирами. Очень часто при оформлении кредитов сотрудники банка не рассказывают о  различных тонкостях:

  • часто деньги заселяются банком на кредитную карту (при этом заемщик вынужден оплатить комиссию за обналичивание средств в банкомате)
  • к взносам добавляются страховые платежи и комиссия за обслуживание кредита
  • при осуществлении различных операций по кредиту необходимо будет оплачивать дополнительную комиссию.

Кроме того, существуют такие условия как существенные штрафы за  погашение задолженности досрочно, а также пеня за не внесенный вовремя платеж (здесь важно обратить на то, что является датой внесения платежа – дата оплаты или поступления на счет).

Перед оформлением договора для получения кредита необходимо внимательно прочитать весь текст. Желательно  еще  до визита к кредитному эксперту, постараться получить типовой (а лучше конкретный) экземпляр кредитного договора и ознакомившись с ним уяснить все непонятные для себя нюансы, обратиться к внешним консультантам, которые могут подсказать, как правильно оформить соглашение с банком.

Важно не забывать, что важнейшие пункты  написаны порой самым мелким шрифтом. Особое внимание при подписании кредитного договора необходимо обратить на кредитные триггеры – различные условия кредитного договора, невыполнение которых ведет к вступлению в силу штрафных санкций.

Неожиданные проблемы могут подстерегать заемщика и уже в процессе пользования кредитными деньгами через определенное   после выдачи кредита время. Чаще всего при первой появившейся возможности заемщик старается выплатить кредит до истечения его срока. Согласно действующего законодательства это можно сделать без уплаты каких-либо штрафов (статья № 810 ГК РФ).

Возвращение кредитной суммы досрочно частям или полностью  допускается при условии обязательного заблаговременного уведомления  банка не менее чем за месяц до предполагаемого дня возврата.  Банк же в подобных случаях часто использует уловки для удержания клиента-заемщика, навязывая различные штрафные санкции и штрафы при подобных обращениях клиентов.

Отказывает в пересмотре графика погашения тела кредита. Но и в этом случае у заемщика остается «запасной вариант» — ежемесячно подавать заявление на  рассмотрение возможности  погашения кредита ранее установленного срока и вносить значительную сумму ежемесячно, тем самым сокращая время закрытия кредита.

В случае начисления пени и штрафов при малейших нарушениях пунктов кредитного договора (в основном это касается просрочки выплат), осведомленный клиент сможет добиться в судебном порядке снижения размеров подобных неустоек (статья № 333 ГК РФ). Данная норма законодательства позволяет оспорить штраф в случае его экономической необоснованности и недоказанности.

Бесплатный сыр только в мышеловке

Не имеет смысла стесняться уточнения каких-либо непонятных деталей. Вполне логично попросить расчет полной суммы возврата с учетом всех комиссий и переплат. В случае отказа всегда можно выбрать иное кредитное учреждение.

Бичом процесса современного кредитования безусловно являются аннуитетные кредиты. Несмотря на рекламируемую сотрудником банка простоту подобных расчетов, в наказание за свою доверчивость клиент получает значительную переплату процентов (за счет диспропорции в погашении тела кредита и начисляемых процентов).

Порой подобные виды кредитования напрочь исключают возможность погашения до истечения срока, а если и допускают банкиры отказывают в пересчете графика вносимых ежемесячно платежей. Следует помнить, что аннуитет всегда обойдется дороже по сравнению с классическими (дифференцированными) схемами кредитования.

Так, что банк предлагает очень хорошие условия кредитования (проценты, схемы погашения, сроки), но при этом договор содержит некоторые очень строгие и финансово значительный санкции за малейшее отклонение от условий договора, то в этом случае вряд-ли получится заставить банк исключить эти пункты это, скорее всего так называемый тип договора присоединения и клиенту остается либо акцептовать его, подписав либо отказаться его подписывать.

С другой стороны даже подписав подобное соглашение с банком, можно постараться в будущем оспорить некоторые пункты в суде. Но заранее необходимо подумать стоит ли ввязываться в судебную волокиту с банком, его штатом юристов или проще заранее избежать ошибок в подписании кредитного договора выбрав вариант с менее жесткими условиями, поступившись незначительными выгодами.

Уход от ответственности

Трудновыполнимым, но вполне реализуемым механизмом снижения кредитной нагрузки (в случае сложных жизненных ситуаций и отказе банке в поиске компромиссов) можно рассматривать процесс отзыва согласия на заключение кредитного договора. Без суда здесь не обойтись.

В случае положительного решения исхода дела для клиента, он обязан будет вернуть исключительно сумму полученных кредитных средств без начисленных процентов, либо вернуть приобретенный товар в случае товарного вида кредита. Сразу следует отметить, что данный вариант никак не распространяется на ипотечные кредиты (предполагающие наличие залогового имущества).

 

 
комментариев 5
  1. Алла
    Сентябрь 7, 2014 в 10:04 пп – Ответить

    Для меня одним из «подводных камней» получения кредита на карточку оказалось то, что за снятие наличных каждый раз взимают комиссию.

  2. Илья
    Сентябрь 8, 2014 в 6:23 дп – Ответить

    Что-бы избежать ошибок в подписании кредитного договора, прежде всего нужно включить мозг и тщательно обдумать цель ради которой этот договор планируется подписывать. Затем нужно выбрать банк и внимательно прочитать договор, а также просчитать свои возможности по погашению долга. И если цель оправдывает потраченные на ее достижения усилия и средства, то можно подписывать договор кредитования.

  3. Нона
    Сентябрь 10, 2014 в 3:10 пп – Ответить

    я когда заключаю кредитный договор беру с собой юриста, он всегда подскажет и проконсультирует

  4. Олег
    Сентябрь 11, 2014 в 1:51 дп – Ответить

    Для начала нужно прочитать договор, и читать внимательно. Ведь мало кто вообще читал договор, оспорить на месте некоторые пункты, возможно. Можно отсрочить подписание, сделать копию и показать юристу.

  5. Инна
    Сентябрь 12, 2014 в 4:03 пп – Ответить

    можно обратиться за помощью к юристу, показать ему договор и только потом подписывать!!!

Добавить комментарий