Семейная ипотека. Обзор программы и условия получения

Приобрести собственное жилье – мечта многих россиян. Ипотечный кредит сделает мечту доступной, но только в том случае, если есть средства на первый взнос и возможность регулярно выплачивать кредит. Для молодых заемщиков, семей с детьми, государство предлагает льготные условия покупки недвижимости. Что такое семейная ипотека, как она действует и какие изменения в ее правилах ожидают заемщиков в 2019 году, читатели узнают из нашего обзора.

Особенности и выгоды специальной программы

Под названием «семейная ипотека» в России с 2018 года работает государственная программа, по которой заемщики получают от банков специальные условия: пониженные проценты. Эти условия предоставляются гражданам России с двумя или тремя детьми, рожденными с 1 января 2018 года.   

В чем же особенности программы и ее отличие от стандартного жилищного кредитования? Главным отличием является участие государства, которое компенсирует банкам потери от понижения ставок. Второй особенностью программы является ее краткосрочной характер: период действия с января 2018 года по декабрь 2022 года. Об изменении (продлении) этого срока пока не известно.

Основные условия семейной ипотеки:

  • льготные тарифы предоставляются семьям с двумя и более детьми;
  • заемщики с двумя детьми получают право воспользоваться специальным тарифом 6% годовых в первые три года жилищной ссуды, а при рождении третьего ребенка этот период составит 5 лет;
  • срок действия жилищной ссуды до 30 лет;
  • кредит носит целевой характер и выдается на приобретение готовых домов и квартир или строящегося жилья. Допускается рефинансирование действующих жилищных займов;
  • начальный взнос не менее 20%;
  • предельный возраст заемщиков может составлять до 70 лет (на моментокончания действия кредитного договора);
  • по окончании льготного периода ставки по ипотеке соответствуют стандартным предложениям кредиторов.

Резюмируем: ипотека с государственным участием привлекательна для семей с двумя и более детьми. Если у заемщиков в период кредитования рождается второй, а затем третий ребенок, то срок пользования ссудой по сниженной ставке составит 8 лет.

Проиллюстрируем выгоду владельцев семейной ипотеки на примере:

Ипотека с господдержкой Стандартная программа
Сумма жилищной ссуды 3 млн. руб.
Сроки 15 лет (180 месяцев)
Тариф льготный 6% на 8 лет (96 месяцев) нет
Тариф общий 9,7% на 7 лет (84 месяца) 9,7 % на 15 лет
Переплата 1600 000 руб. 2 705 000 руб.

В качестве параметра для сравнения выгоды мы рассматриваем переплату по процентам. Заемщики льготной ипотечной ссуды экономят почти 1,1 млн. рублей (при условии льготы на два срока, 3 и 5 лет). Это серьезный повод обратиться в банк за жилищным кредитом. Далее мы обсудим требования к заемщикам и условия крупнейших банков.

Кому дадут льготную ипотеку

 
 

Само определение программы предполагает наличие требований и ограничений к получателям кредита. Интересы государства очевидны: оно предоставляет льготы только семьям с детьми и мотивирует их на рождение третьего ребенка. Другими словами, основная цель программы – положительное изменение демографии в стране через решение жилищного вопроса.

«Провайдерами» программы, партнерами государства, выступают Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Открытие, Россельхозбанк и др.. В каждой кредитной структуре действуют определенные правила, есть небольшие отличия в перечне требований к заемщикам.

Перечислим базовые требования кредиторов:

  • семейная ипотека с господдержкой выдается семьям граждан РФ, где в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появились дети;
  • супруг (или супруга) титульного заемщика выступает созаемщиком по жилищному кредиту, независимо от уровня дохода и возраста. Это правило теряет актуальность при наличии брачного договора с раздельным пользованием имуществом;
  • необходимо для оформления подтвердить гражданство РФ у второго и третьего ребенка, родившихся после 01 января 2018 года;
  • обязательно оформление страховки. Получатели ссуды страхуют залоговую недвижимость и свою жизнь. Без выполнения этого требования в выдаче кредита откажут;
  • необходимым условием выдачи ссуды является подтверждение трудового стажа (от 6 месяцев) и уровня доходов заемщика и созаемщика. Банки принимают справки 2НДФЛ и альтернативные документы;
  • действуют ограничения возраста: титульный заемщик не должен быть моложе 20-21 лет.

 

Как оформить ссуду

Если в ваших планах получение ипотеки по специальным ставкам, первым шагом на пути к цели должна стать оценка своих возможностей.

Потребуются собственные накопления (не менее 20%) от цены недвижимости и регулярные доходы. Уровень совокупного дохода семьи должен позволять погашать кредитные обязательства без тотальной экономии семейного бюджета. Оптимальным вариантом станет соотношение 40/60, где 40 – размер всех кредитных платежей в месяц. Чем ниже это значение, тем больше гарантий на одобрение кредитной заявки.

Следующим этапом станет подготовка документов. Заемщики предоставляют в банк копии паспортов, свидетельства о рождении детей, комплект справок с места работы.

Одновременно с подачей документов заполняется анкета-заявка на получение кредита. После проверки сведений заемщика и одобрения заявки, у клиента есть 60 дней для оформления сделки. За это время нужно найти подходящий дом или квартиру, проверить их юридическую чистоту, и передать документы в банк. Кредитная структура проведет оценку объекта и проверит его на соответствие требованиям. После всех процедур и положительного решения, заключается кредитный договор, соглашение о залоге. Затем клиент обращается в страховую компанию и оформляет полисы.

Процесс оформления довольно прост: обращение в банк, подача заявки и документов, подбор квартиры и оформление сделки.

Большинство крупных банков из ТОП 100 участвуют в программе, а их условия отличаются лишь незначительно.

Сравнение условий банков

Эксперты советуют проанализировать банковские предложения по ряду параметров. Оцените не только проценты, но и условия выдачи ссуды. Помните, что самые выгодные условия банки предложат своим «зарплатным» клиентам, сотрудникам корпоративного сектора.

Таблица со сравнением условий трех ведущих банков, в качестве примера предложений 2019 года:

Сбербанк Газпромбанк ВТБ
Сумма от  500 тысяч руб. до 8 млн. руб. для заемщиков из Мск и СПб;

до 3 млн. руб. для других регионов.

до 12 млн. руб. для Москвы и СПБ;

до 6 млн. руб. для других регионов;

Срок от 1 года до 30 лет
Первый платеж от 20%
Ставка после окончания льготного срока 9,5% 9,75%  (ставка ЦБ +2п) 9,75%

 

Семейная ипотека по новым правилам

В конце 2018 года активно обсуждались изменения в правилах семейной ипотеки. Рассматривались варианты действия льготной ставки (6%) в течение всего периода кредитования для семей с тремя и более детьми.

Еще одно предложение правительства касалось ограничения максимального тарифа по формуле «ставка ЦБ РФ +4%». Обсуждается и списание части долга за счет бюджетных средств. Все эти предложения сейчас на стадии рассмотрения, и вице-премьер правительства обещает озвучить принятые правила уже в марте 2019 года.

Добавить комментарий