Уменьшение процентной ставки по ипотеке — Практические рекомендации

Для привлечения клиентов многие банки практикуют снижение ставок по ипотечным кредитам. Что нужно узнать перед тем, как обратиться в банк, и как снизить процент по ипотеке, уже оформленной ранее.

Что нужно знать перед обращением в банк

При желании понизить процент по ипотеке предварительно необходимо собрать как можно больше документов для банка, в том числе справку о доходах. Не нужно избегать трудностей при сборе документации, так как любые банковские программы, которые облегчают процесс получения кредита, приводят к повышению процентной ставки.   

Для снижения ставки желательно обратиться в банк, где заемщик является постоянным клиентом, то есть имеет депозит или положительную кредитную историю. Для этого рекомендуется пользоваться услугами одного и того же банка, накапливать там опыт конструктивного сотрудничества. А если в планы входит ипотека, то можно заранее взять небольшой заем и вовремя его выплатить. Это также обеспечивает положительную кредитную историю.

Существуют другие рабочие способы получения ипотеки по сниженной ставке:

  1. Получать зарплату на карту этого банка. Банки в такой ситуации охотно используют льготы по ипотеке.
  2. Пересмотреть программы страхования по ипотеке и отказаться от тех, которые не касаются самого кредита.
  3. Приобрести квартиру у застройщиков. Обычно они сотрудничают с банками и клиентам определенного банка предоставляют скидки и льготы.
  4. Выяснить, какие социальные программы с государственной поддержкой могут быть использованы в данном конкретном случае. Например, государством предусмотрена программа понижения процентной ставки для семьи, имеющей детей.
  5. Подыскать надежного платежеспособного поручителя: друга или родственника.
  6. Предложить банку залог: автомобиль или другой недвижимый объект.

Распространенным способом уменьшить процентную ставку является увеличение первоначального взноса по ипотеке. Это позволяет снизить взятую сумму, а также риски заемщика. А если сократить срок выплаты, уменьшается сумма переплаты по кредиту, но увеличивается размер ежемесячного платежа.

Хотя обычно мало у кого есть большие суммы денег для увеличения первоначального взноса, да и крупную сумму выплачивать каждый месяц может не каждый.

Если заемщик зарегистрирован в качестве ИП и имеет работу по найму, то в заявке лучше указать место постоянной работы, так как банки не одобряют предпринимательские риски.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке

 
 

Необходимо внимательно следить за изменением ставки рефинансирования ЦБ. Если Центробанк снижает ключевую ставку, то вполне возможно, что банк согласится уменьшить ставку по действующей ипотеке.

Снижение ставки допускается не чаще 1 раз в год при условии, что:

  • не было просрочек по кредиту;
  • срок действия ипотеки превышает 12 месяцев с даты получения;
  • остаток долга по кредиту составляет не меньше 500 тысяч рублей;
  • ранее не было реструктуризации данного кредита.

Если клиент или его семья могут воспользоваться какой-либо государственной программой, то можно сделать это уже после взятия ипотеки и направить средства на погашение кредита или его части. Это касается и материнского капитала. Если в семье появляется второй ребенок, то средства капитала можно направить на ипотеку, взятую раньше.

Если ипотечная квартира приобретена в строящемся доме, то отдельные банки по такому жилью дают кредит по завышенной ставке. После окончания строительства и оформления квартиры допускается обратиться в банк с просьбой уменьшить ставку. Обычно банк соглашается снизить ее на 1-3 процентных пункта.

Возможно снизить процент путем выплаты единовременной комиссии, а также с применением налогового вычета. Сокращается переплата, если выплачивать кредит крупными суммами или погасит его досрочно.

Иногда ипотечная ставка понижается согласно судебного решения. Обычно дело передается в суд, если одна из сторон нарушила договорные условия. И это не всегда клиент, банки также могут нарушать свои обязательства.

При обращении с иском клиенту нужно быть уверенным в своей правоте, так как в противном случае придется оплачивать и судебные издержки. При этом необходимо исправно погашать кредит даже во время судебного разбирательства.

Все эти методы помогают снизить проценты на 2-3%, но если учесть длительный срок кредита, то сумма экономии получается достаточно ощутимой.

Рефинансирование и реструктуризация

Это самые распространенные способы снижения ставки. Для рефинансирования нужно взять кредит в другом банке или в этом же, но под меньший процент и закрыть весь ипотечный кредит. Впоследствии остается погашать новый кредит с уменьшенными процентами.

Перед этим нужно тщательно продумать последствия, изучить рекомендации. Рефинансирование выгодно, если разница ставки составляет не менее 1%.

Реструктуризация кредита подразумевает снижение или повышение ежемесячного платежа, если в жизни появились новые обстоятельства. Если увеличить ежемесячный взнос, то удастся существенно снизить переплату, так как срок выплаты сократится.

Можно ли снизить ставку по ипотеке в Сбербанке

В Сбербанке действуют те же условия понижения ставки, что и в большинстве банков. При этом эта организация дополнительно предусматривает несколько собственных программ, дающих возможность снизить стоимость кредита.

Например, ипотека по программе господдержки молодым семьям предоставляется по ставке на 0,5% ниже. А при снижении ключевой ставки ЦБ Сбербанк проводит снижение процента по ипотечным кредитам. Например, в последние 3-4 года происходило постепенное снижение ставки рефинансирования ЦБ. Этого же курса придерживалось руководство Сбербанка до сентября 2018 года, когда произошло повышение ключевой ставки.

Снижение ставки по ипотеке в 2019 году происходит по следующим схемам:

  1. Предоставляются льготы держателям зарплатных карт. Сбербанк лояльно относится к своим зарплатным клиентам, к ним предъявляются более мягкие требования.
  2. Приветствуется электронное оформление сделки. Эта программа введена совместно с Росреестром, электронная обработка документов помогает снизить ставку на 0,1%.
  3. Для обеспечения собственной безопасности банк снижает ставку клиентам, выбравшим страховую программу. Да и сам клиент чувствует себя при этом увереннее.
  4. Покупка жилья через портал «ДомКлик», где выставлены квартиры, уже проверенные Сбербанком по акции «Витрина». Снижение – 0,3%.
  5. Приобретение квартиры у определенных застройщиков, выбранных банком, позволяет получить скидку до 2% при сроке кредита менее 12 лет.

Некоторые клиенты выигрывают на разнице в курсе валют. Например, переводят взятую в долларах или евро ипотеку в рублевую или наоборот. Но делать это могут без риска только опытные люди. Опасность того, что курс резко изменится, есть всегда. И в итоге можно проиграть и тем самым увеличить стоимость кредита.

Как можно снизить ставку в банке ВТБ 24

При оформлении ипотеки это кредитное учреждение готово предоставить скидки держателям зарплатных карт.

Снижение ставки производится по следующим программам:

  1. Программа «Люди дела». ВТБ 24 предоставляет скидки работникам здравоохранения и просвещения, правоохранительной и налоговой системы, таможни, органов власти муниципального и федерального уровня.
  2. «Больше метров – ниже ставка». Скидка на квартиру площадью менее 65 м2.
  3. «Победа над формальностями». При оформлении ипотеки по 2 документам.
  4. Ипотека с господдержкой. Для семей с 2-3 детьми, родившимися после 1 января 2018 года, действует льготный период от 3 до 8 лет со ставкой 6% годовых.
  5. Рефинансирование ипотечного займа других банков.
  6. Комплексное страхование: личное и объекта после завершения строительства.

Гораздо труднее добиться снижения ставки в банке ВТБ24 на уже взятую ипотеку. Банк рассматривает каждый случай индивидуально и результаты не всегда ожидаемы. Нужно обратиться в офис ВТБ 24, где был оформлен ипотечный кредит, и проконсультироваться с работником банка.

Судя по отзывам, добиться понижения ставки довольно затруднительно. Возможно это связано с экономическим спадом.

В связи с увеличением ставки рефинансирования ЦБ и ростом инфляции не стоит ожидать снижения ставок по ипотеке в ближайшем будущем. Несмотря на решение правительства увеличить объем ипотечного кредитования, существенных изменений не предвидится до конца 2020начала 2021 года, когда возможно понижение ставки до 9%.

комментария 2
  1. Паша
    Февраль 20, 2019 в 8:46 пп – Ответить

    Снижение процентов по ипотеке лишним не будет, но нужно будет иметь хорошую кредитную историю.

  2. Юля
    Февраль 23, 2019 в 1:02 дп – Ответить

    Если с кредитной историей проблем нет и Вы подпадаете под все вышеперечисленные условия, то обращаться в банк стоит.

Добавить комментарий