Виды и условия получения потребительского кредита. Несколько полезных рекомендаций

Принимая решение о покупке в кредит нового телевизора или туристической путевки, редко задумываются о правильном формировании личного кредитного портфеля. Финансисты отмечают, что большинство потребительских займов оформляется при срочной необходимости рассчитаться за товары или услуги. В результате у среднестатистического гражданина есть минимум три финансовых обязательства. Как правильно построить отношения с банками и эффективно управлять заемными средствами? В статье мы расскажем о видах потребительского кредитования и дадим читателям практические советы.

Виды потребительских кредитов

Под потребительским кредитованием понимают выдачу денежных ссуд населению. Банки подразделяют кредиты на целевые и нецелевые.

• Целевые займы выдаются для оплаты конкретного товара или услуги. Самый распространенный пример– потребительский целевой займ на приобретение автомобиля. Подобные кредиты оформляют во всех автосалонах. Третьей стороной, получателем денег, выступает продавец машины.

Условия предполагают прямые расчеты с продавцами услуг и товаров либо отчетность заемщика перед банком о потраченных средствах. Последний вариант кредитных соглашений встречается редко, банки предпочитают заключать трехсторонние соглашения и сразу отправлять деньги по назначению.

• Нецелевые займы выдаются гражданам на любые нужды. Заемщик может распорядиться деньгами по своему усмотрению: купить шубу, сделать ремонт или отдать долги. Выдается такая ссуда наличными, зачислениями на личный счет или в виде кредитной карты с установленным лимитом.

Стоит различать залоговые кредиты и без обеспечения.

• Залоговые банковские ссуды могут быть целевыми и нецелевыми. В качестве обеспечения кредиторы принимают поручительство физических лиц или имущество заемщиков. Примером обеспеченного целевого займа служит автокредит.
• Кредиты без обеспечения не требуют от заемщика привлекать поручителей или передавать кредитору свою собственность. Как правило, суммы таких займов не высокие, но могут быть и исключения, о чем мы расскажем дальше.

Банки попросят залог в случае выдачи крупной суммы на длительный срок либо при невысоком доходе заемщика. Залогом кредитор покрывает риск невозврата ссуды. Но каждый банк имеет специальные предложения для определенных категорий заемщиков. Например, взять крупную сумму без залога могут участники зарплатных проектов. Кроме этого, им гарантируется снижение процентной ставки: такие условия есть в Сбербанке, ВТБ 24 и других структурах.

На эту тему представлено видео:

Условия выдачи потребительских займов

Требования банков к заемщикам всегда были строгими: нужно представить пакет документов и доказать свою платежеспособность. Банк имеет право отказать в выдаче денег без объяснения причин. Как правило, это касается клиентов с отрицательным кредитным рейтингом.

Условия получения кредита стандартны, но некоторые виды займов оформить можно гораздо проще, по двум документам. Примером служат так называемые «товарные» ссуды: в каждом цифровом супермаркете предложат смартфон или планшет в рассрочку. При этом клиенты не всегда знают, что подписывают договор целевого потребительского кредитования с банком.

Что касается тарифов на целевые ссуды, то они зависят от типа договора и других критериев. Самую высокую стоимость для заемщика имеют «товарные» займы в магазинах техники, электроники, меховых изделий. Риски быстрых и необеспеченных кредитов без подтверждения доходов покрываются большими тарифами. В 2017 году их можно оформить по ставкам от 29,9% до 55% годовых.

Взятие потребительского займа в банке будет финансово выгоднее заемщику. И хотя оформление потребует больше времени и документов, ставки гораздо привлекательнее: от 21% годовых. Владельцам кредиток придется платить больше: тарифы здесь от 25% годовых плюс комиссии за обслуживание карточек и снятие наличных.

Советы читателям

Какие ставки ждут заемщиков в 2018 году? Сейчас сложно делать выводы: с одной стороны Центробанк снижает ставку рефинансирование, что дает повод надеяться на улучшение условий потребительского кредитования.

Так или иначе, в этих условиях заемщикам приходится как-то управлять своими доходами и расходами. И ряд практических рекомендаций здесь будет полезен.

Чтобы сформировать портфель своих обязательств и с выгодой пользоваться займами, нужно соблюдать некоторые правила:

• заранее планировать крупные покупки и обращение в банки за кредитами;
• для определенных целей лучше пользоваться специальными предложениями банков. Примеры: автокредиты, образовательные ссуды, оплата путешествий;
• перед получением ссуды оценивать несколько предложений, выбирать лучшие условия;
• поддерживать положительные отношения с банком-кредитором и повышать свой рейтинг для получения привлекательных тарифов;
• не держать в личном «портфеле» невыгодные кредиты. Периодически проводить рефинансирование и переводить долги в банки с выгодными условиями.

Следуя этим пунктам, вы сможете оптимизировать свой бюджет расходов и получать реальную выгоду от использования потребительских кредитов.