Все о целевом кредите под залог. Рекомендации по снижению ставки и обзор предложений

Целевой кредит под залог имущества предлагают далеко не в каждом банке. Это связано с тем, что данная программа обязывает клиента расходовать средства только на определенную цель, предоставляя в залог свое движимое или недвижимое имущество. Но, несмотря на непопулярность этих кредитов, условия получения и пользования заемными средствами более чем доступные.

Содержание статьи:

получение целевого кредита

Сущность целевого кредита

Целевые кредиты – это разновидность займов, которые выдаются исключительно на оплату конкретных нужд. Каждый банк, практикующий такое кредитование, определяет круг товаров, услуг и объектов недвижимости, которые допустимо приобрести за счет кредитных средств. Это может быть мебель, бытования техника, транспортное средство, недвижимое имущество, оплата образования или ремонтных работ и др.

Существует несколько видов целевого кредита в зависимости от того, на что будут потрачены деньги:

  1. Ипотека. Наиболее распространенный вид целевых займов. Ипотеку часто отождествляют с целевым кредитом под залог имущества, но она является лишь его разновидностью. По ипотечному договору можно оплатить покупку недвижимости или потратить деньги на строительство жилья. Ипотека считается самым дешевым видом кредитов, так как оформляется на большие суммы и сроки. Обычно выдается под залог приобретаемого имущества или уже имеющийся квартиры, дома или земли. Для нее характерно наличие первоначального взноса.
  2. Образовательный кредит. Взять деньги на обучение можно по специальной программе или воспользоваться стандартным нецелевым кредитом. Денежные средства перечисляются траншами на счет учебного учреждения.
  3. Автокредит. Займ выдается с целью полного или частичного погашения стоимости транспортного средства. Программа охватывает первичный и вторичный рынок автомобилей. Оформляется под залог имеющегося жилья или приобретаемого транспортного средства. Первоначальный взнос обязателен.
  4. Мелкие целевые кредиты. Заемщик получает ссуду на товар, лечение, отдых и другие текущие нужды. Договор, как правило, ограничивается суммой 30-40 тыс. руб. Долговое обязательство не обеспечивается залогом.

Если у заемщика четко определен объект кредитования, то правильно брать целевой кредит, а не обычный потребительский. Это связано с более низкими ставками и большими лимитами. Клиенту легче оформить договор, когда банк знает, на что будут потрачены деньги, и получает залоговое обеспечение, гарантирующее выполнение договорных обязательств.

Подача заявки может осуществляться на сайте банков или в территориальных подразделениях. Проверка данных занимает от 1 до 7 рабочих дней.

Получить деньги можно несколькими способами – наличным и безналичным. В первом варианте банк переводит кредитные средства на специальный счет, с которого клиент может свободно снимать деньги. Во втором случае денежные средства пересылаются на счет торговой организации, где осуществляется покупка какого-либо товара, например, автомобиля.

Исходя из советов специалистов, лучше искать кредиты с первым способом получения денег, чтобы была возможность покрыть сопутствующие издержки. Например, при приобретении недвижимости кроме стоимости объекта необходимо оплатить налоги и услуги агентства недвижимости.

Целевые кредиты чаще всего оформляются в виде аннуитетного графика платежей, но если речь идет об ипотеке, то возможны расчеты дифференцированным способом. Если выбирать между этими вариантами погашения задолженности, то нужно учитывать, что при дифференцированном методе расчета будет меньше переплата, но значительно больше первые платежи. Во втором случае клиент получает равные уменьшенные платежи, удобные для оплаты долга.

В случае нецелевого использования кредитных средств банки вправе применять санкции. Это может быть неустойка в виде фиксированного штрафа либо увеличение процентной ставки. Также банк вправе требовать досрочное выполнение долговых обязательств.

Обзор предложений по целевым залоговым кредитам

Самым сложным этапом в оформлении займа считается выбор банка. На сайтах кредитных учреждений обычно обозначены минимальные значения процентных ставок, которые после подачи заявки могут вырасти на несколько пунктов. Это связано с отсутствием страхования, нюансами кредитной истории, категорией заемщиков, целевым использованием денежных средств и др. факторами, обозначенными в условиях предоставления кредитов.

Газпромбанк

Получить деньги можно только на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Начальное значение годовой ставки – 11,7%, для зарплатных клиентов – 11,2%.

Максимальный период, на который можно оформить договор – 15 лет. Кредитный лимит — до 30 тыс. руб.

В качестве залога принимается только квартира в многоквартирном доме или автомобиль.

ЮниКредит Банк

Банк предлагает целевой кредит на строительство жилого дома, приобретение готового жилья или ремонтные работы. Залоговое обеспечение – квартира или коттедж, являющийся собственностью клиента.

Срок кредита ограничен 30 годами. Максимальная сумма займа – 15 млн руб., но не больше 70% стоимости имущества. ЮниКредит Банк предлагает ставки от 13% в год.

Банк Зенит

Как и Газпромбанк, Банк Зенит предоставляет кредит только на потребительские цели, не рассматривая заявки на финансирование предпринимательской деятельности.

Размер кредитной линии от 270 тыс. руб. до 1,5 млн руб. Процентная ставка находится в диапазоне 15-18% в год. Срок займа ограничен 15 годами.

В качестве залога может выступать любая недвижимость клиента – от гаража/машиноместа до жилого дома.

Совкомбанк

В банке действует целевой кредит под залог автомобиля. Заемщик может получить от 150 тыс. руб. до 1 млн руб. на срок до 5 лет. Процентные ставки устанавливаются исходя из целевого расходования средств. Если клиент израсходовал более 80% на заявленную цель, то ставка – 17%, если меньше 80% — 19% в год.

В качестве залога может быть транспортное средство не старше 19 лет и не участвующее в автокредите.

Россельхозбанк

Потребительский кредит целевой с обеспечением выдается со ставкой от 21,5 до 24,5% в год. Размер ссуды – до 1 млн руб. с максимальным сроком до 5 лет.

Банк финансирует:

  • приобретение техники, электроники, мебели;
  • покупку автомобиля и жилого помещения;
  • строительство приусадебных построек и ремонт объектов собственности;
  • медицинское/курортное лечение, проведение медицинских вмешательств, приобретение медикаментов;
  • оплату туристических поездок.

В качестве залога принимается любое ликвидное имущество клиента.

3 рекомендации по снижению процентной ставки

Заемщик может рассчитывать на снижение годовой ставки в двух случаях – когда резко ухудшилось его финансовое положение или когда на рынке кредитования происходит удешевление кредитов.

Реструктуризация

Этот способ уменьшения процентов применим, когда у клиента возникли финансовые трудности. Первое, что необходимо сделать, проинформировать банк о будущих переменах или об уже наступивших изменениях доходов. Любое заявление должно подкрепляться соответствующими документами, например, копией трудовой книжки с отметкой об увольнении, больничный лист или медицинское заключение о бесповоротном ухудшении здоровья.

Процедура реструктуризации происходит в банке, где оформлялся кредит путем подписания дополнительного соглашения о новых условиях кредитования – увеличения срока, снижения ставки или списания части штрафов.

Исходя из отзывов, легче оформить реструктуризацию, если произошло увольнение по сокращению или согласованию сторон, уход с работы по собственному желанию может стать причиной отказа в снижении процентной ставки.

Рефинансирование

Еще один вариант уменьшения кредитного давления – рефинансирование кредита. Заемщик обращается в другой банк (реже в тот же) и оформляет новый договор на более выгодных условиях с целью погасить действующий кредит.

Такой вариант популярен при снижении ставки рефинансирования Центробанка, когда наблюдается общая тенденция удешевления потребительских кредитов в стране. Пример четко просматривается за 2015-2017 гг., когда минимальная ставка на кредитном рынке снизилась с 17 до 12% годовых.

Бывают случаи, когда из-за нежелания терять клиента кредитор идет на снижение процентной ставки до среднерыночного значения.
Выполнение дополнительных условий

Самый действенный способ снизить ставку – это согласиться на оформление страхования жизни и здоровья заемщика. Обычно благодаря наличию страховки клиенты могут снизить ставку на 0,5-1,5% (Сбербанк), а в некоторых случаях даже до 5% (Московский Индустриальный Банк).

Также распространены рекомендации по смене залога. Например, если договор был оформлен под залог транспортного средства, то изменение обеспечения на недвижимость может снизить ставку на несколько пунктов. Привлечение поручителей также положительно влияет на определение размера процентов.

 

Добавить комментарий