Что такое капитализация процентов по вкладу? – Просто о сложном

Основная задача каждого вкладчика – выбрать надежный банк и разместить свои деньги на максимально выгодных условиях. Важно учесть специфику и периодичность начисления дохода, определить, что такое капитализация процентов по вкладу, чтобы определиться, какой банковский продукт является самым оптимальным вариантом для роста тела депозита, и оценить выгоду такого накопления.

Капитализация вкладов: понятие банковского продукта

Капитализация процентов по депозиту – периодичное добавление дохода к первоначальному взносу. Такое постепенное увеличение размера первоначального взноса даже при обычных вкладах (без возможности пополнения) обеспечивает повышенный доход, так как в следующем периоде проценты начисляются на тело депозита и на эти проценты.

Сегодня банки очень часто предлагают капитализацию по вкладу физических лиц. Такой метод увеличения первоначального взноса может быть:

• Полугодовым (встречается очень редко);
• Квартальным – некоторые российские банки предлагают такое увеличение доходов вкладчика;
• Ежемесячным – самый распространенный вариант капитализации.

Важно! Выбирая тип банковского вклада, необходимо обратить пристальное внимание на наличие пункта о капитализации в Договоре и на периодичность проведения расчета и последующего перевода средств на расчетный счет. Ежедневное начисление процентов на сумму вклада – это более быстрый и стабильный рост накоплений вкладчика.

Вклады с капитализацией: выгодны ли они для вкладчика?

При выборе банковской программы каждого вкладчика интересует ожидаемая прибыль за весь период действия договора и будет ли капитализация депозита более выгодным решением для повышения доходности вклада. Поэтому не всегда депозиты с более высокими ставками экономически оправданы.

Капитализация является одним из ключевых моментов доходности вклада. Но стоит учесть не только эту характеристику депозитной программы, но также тот факт, что чем чаще рассчитываются и капитализируются проценты, тем выше будет доход в конце срока действия договора.

Для четкого определения доходности депозита существует формула расчета процентов по вкладам с капитализацией процентов за разный период:

FV = PV * (1+r/m)^mn,

• r – ключевая ставка по депозитной программе;
• m – периодичность начисления (сколько раз за год производится капитализация);
• n – количество лет действия вклада.

Если говорить языком цифр:

• Первоначальный взнос – 10 тысяч рублей;
• Средняя ключевая ставка – 12% (по состоянию на август 2015 года).

Ожидаемый доход вкладчика за год при капитализации 1 раз в месяц:

20000* (1 + 0,12/12)^12*1 = 20000*(1,01)¹²= 22536 рублей

Доход при переводе процентов 1 раз в полгода:

20000*(1+0,12/12)6^*1 = 20000*(1,01)⁶= 21230 рублей

Доходность при капитализации 1 раз в год:

20000* (1+0,12 /12)^1*1 = 20000*(1,01)¹= 20200 рублей

Даже при такой незначительной для многих российских вкладчиков сумме становится ясно, что вклады с ежемесячной капитализацией процентов – самый выгодный вариант выгодного вложения средств.

Рекомендуем посмотреть видео:

Как оценить выгоду депозита?

Размещая деньги вкладчиков, российские банки предлагают беспроигрышные, на первый взгляд, депозитные программы. Сотрудники банков компетентны, цифры по каждому типу вклада четко прописаны в брошюрах, но:

• Стоит уделить всего 15-20 минут для самостоятельного подсчета эффективности вклада;
• Оценить размер максимальной и эффективной ставки на момент оформления вклада;
• Рассчитать ожидаемую прибыль и оценить, какие банковские учреждения предлагают самые выгодные проценты по вкладам с оптимальными для вкладчика условиями.