Ипотека с плохой кредитной историей – как и где взять в 2019
Кредитная история каждого потенциального заемщика становится объектом пристального внимания банковских работников. Практика показывает, что процент невыплат кредитов достаточно высок, а банкам необходимо свести к минимуму свои риски. Поэтому многие люди, которые имеют за плечами просрочки по платежам или невыплаченные займы, получают отказ.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если она затрудняет доступ к банковским займам, а другого пути улучшения качества жизни у человека нет. Ведь абсолютное большинство россиян не в состоянии накопить нужную сумму денег для покупки квартиры.
Что делает кредитную историю «плохой»
Для банка важно, чтобы ранее у заемщика не было проблем по платежам, и даже досрочное погашение займов рассматривается как негативный фактор.
Не должно быть и некоторых других обстоятельств, которые делают кредитную историю отрицательной:
- открытый кредит с просрочкой;
- просрочка дольше 120 дней;
- недавняя процедура банкротства;
- долги по исполнительным листам (с сайтов Службы судебных приставов);
- несколько мелких просрочек (менее 30 дней) в течение года, 2 просрочки за 60 дней или более 1 за 90 дней.
На практике многие заемщики относятся к кредитным историям легкомысленно. Но информация, касающаяся каждого кредита, попадет в специальное досье. В обязанности любого банка входит передача таких сведений в БКИ.
Досье доступно для большинства банков и играет важную роль при одобрении кредитов.
В нем содержится информация о:
- взятых ранее кредитах, в том числе с невыплатами и просрочками, с указанием их дат и размеров;
- всех заявках во все банки:
- поручительствах по чужим кредитным договорам;
- банках, которые запрашивали данное досье.
У каждого кредитного учреждения свои критерии оценки. Для некоторых банков пара недель просрочки не становится основанием для отказа в выдаче ипотеки, но открытая просрочка по кредиту на момент обращения в банк будет препятствием для получения кредита в любом месте.
Поэтому рекомендуется заранее обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй) за выпиской из своего досье. При первом обращении в течение 12 месяцев платить не нужно. Все следующие запросы будут платными.
Мало кто знает, где взять информацию из своего досье, поэтому обычному заемщику нужно зайти в единое бюро ЦККИ на сайте ЦБ, найти место расположения своей истории и сделать запрос. Не нужно забывать одновременно проверить свои долги в Службе судебных приставов.
В РФ действуют три БКИ:
- ОКБ. Основной партнер Сбербанка.
- НБКИ. Связан со всеми кредитными учреждениями.
- Эквифакс. Содержит все данные по товарным кредитам и сведения из МФО.
Возможно ли улучшить кредитную историю
Человек может предпринять некоторые шаги, чтобы получить возможность получить заем. Для улучшения кредитной истории можно взять несколько микрокредитов и вовремя их погасить. Считается, что для восстановления кредитной репутации человеку нужно взять не менее 8 таких микрозаймов.
Кроме того, нужно погасить все существующие долги. Рекомендуется также взять товарный кредит и вовремя его выплатить.
Некоторые банки предлагают специальные программы для улучшения кредитных историй нерадивых плательщиков. Например, Совкомбанк реализует программу «Кредитный доктор». Клиент берет несколько кредитов, сумма которых с каждым разом увеличивается, а процентная ставка падает.
Видео на тему “Кредитный Докотор о Совкомбанк”
Как получить ипотеку с отрицательной кредитной историей
Специалисты советуют обращаться в тот банк, где у вас есть зарплатная карта. К таким клиентам особое отношение и самые оптимальные предложения. Кроме того, нужно подать заявку в тот банк, с которым у вас есть положительный опыт сотрудничества.
Банк обычно не отказывает клиентам даже с плохой историей, если предлагается залоговое имущество. Это сводит риски к минимуму.
При наличии плохой истории банк часто выдает ипотеку с более жесткими условиями:
- под более высокий процент;
- с более крупной суммой первоначального взноса (иногда до 60-70% от стоимости кредита);
- с заметным сокращением срока договора (10-15 лет вместо 20-30 лет);
- с обязательным заключением комплексного страхового договора.
Рекомендуется также обратиться в небольшой или молодой банк. Обычно у таких организаций клиентская база мала, и они дорожат каждым новым заемщиком, нацелены не на качество портфеля, а на расширение объема кредитования. Поэтому велика вероятность того, что они не станут изучать кредитную историю.
Часто помогает обращение к кредитному брокеру. Он лучше разбирается в этой системе и сможет подобрать несколько банков, где дают ипотеку с плохой КИ с соответствующими предложениями. Но помните, что брокеру нужно выплатить процент от суммы сделки.
Проблемы с получением ипотечного займа могут появиться даже при наличии материнского капитала. По закону ипотека оформляется с привлечением обоих супругов, но если у владельца капитала размер дохода достаточен для получения ипотеки, то по закону допускается получить кредит только на одного супруга, а доходы второго супруга (с плохой историей) учитываться не будут.
Ипотека под материнский капитал предполагает, что эти средства будут использованы для улучшения условий проживания всей семьи, в том числе детей. Поэтому в большинстве случаев потребуется написать брачный договор.
В Пенсионный фонд направляется документ, заверенный нотариусом, в котором владелец капитала обязуется оформить полученную квартиру на всех членов семьи не позднее 6 месяцев после погашения банковского долга.
Видео на тему “Плохая кредитная история. Можно ли взять ипотеку”
Обзор предложений банков
Наиболее лояльное отношение к заемщикам с плохой кредитной историей в следующих банках:
- Акбарс. Работает с НБКИ и Эквифаксом. Глубина анализа кредитной истории не превышает 3 лет. Лояльность при просрочке менее 90 дней. Процентная ставка – 13,25% годовых на квартиры в новостройках и готовое жилье. Не видит некоторые кредиты (например, кредиты в Сбербанке). Приветствуется привлечение созаемщика.
- Металлинвестбанк. Работает с НБКИ, других кредитов не видит, глубина анализа КИ – 1 год. Очень лояльно относится к состоянию КИ, учитывает 2 просрочки свыше 60 дней, просрочки менее 30 дней не рассматриваются. Ставка – 12,25%. Для того, чтобы быть уверенным в получении ипотеки, можно заранее в этом банке заказать выписку из своей КИ (1000 руб.).
- Уралсиб. Работает с НБКИ и Эквифаксом, видит кредиты только за 1 год. Средняя процентная ставка – 10,8%. Допускает несколько просрочек не более 60 дней. Учитывается наличие залога, активов и некоторые другие факторы.
Остальные банки не так лояльны, но ипотека с отрицательной кредитной историей доступна также в:
- Сбербанке. Ставка – от 12,5% до 30 лет. Сумма от 450 тысяч руб.
- Газпромбанке. По ставке 12,25% до 30 лет, сумма – до 4,5 миллионов.
- ЮниКредит банке. Сумма до 3 миллионов на срок от 1 до 30 лет по ставке 12,5%.
- Банке Москвы. Сумма от 490 тысяч рублей, ставка – 12,45%, от 3 до 30 лет.
По отзывам сотрудников банков, у человека всегда есть шанс на получение ипотеки с плохой кредитной историей. Но по ней заемщику будут предложены менее выгодные условия.
Такими действиями банки стараются минимизировать свои риски. Приложив некоторые усилия, любой человек сумеет исправить кредитную историю, подыскать банк с лояльными условиями кредитования или привлечь своих друзей и родственников в качестве созаемщиков или поручителей.