Отличия рассрочки от кредита – Подробная информация, отличия, достоинства и недостатки программы

Рекламу покупок в рассрочку мы видим в магазине, на уличных щитах, в интернете, на TV. Буклеты с обзором предложений купить товары с переплатой в 0% нам вкладывают в пакеты с покупками и почтовые ящики.

Порой кажется, что товары в Эльдорадо только так и покупают: оплачивая в течение 24 месяцев копеечные суммы. Но когда вы захотите воспользоваться предложением, реальность может оказаться не такой привлекательной.

О том,что такое рассрочка, чем она отлична от кредита и сколько на самом деле стоит «бесплатная» услуга торговых сетей, мы расскажем в статье.

Кредит или рассрочка: в чем отличия

Определяемся в понятиях:

• кредит – это заем, предоставляемый финансовой структурой (банком) физическому или юридическому лицу. Кредит может иметь целевое назначение (например, ипотека, автокредит) или нецелевое (клиент тратит деньги на любые нужды). Заем оформляется договором, в котором указываются сроки пользования деньгами, процентная ставка, порядок возврата и наличие залога (или его отсутствие);
• рассрочка – это способ приобретения товаров или услуг с оплатой частями, в определенные периоды.

На первый взгляд, кажется, что главное отличие от кредита в отсутствии процентов. Сравнивая условия, видим, что заем предоставляется в денежной форме, а рассрочка – в товарной. Но это не все различия. Тем, кто планирует купить телевизор или айфон в рассрочку, советуем прочитать следующий раздел.

Особенности рассрочки

Разберемся, как «работает» услуга рассрочки на простых примерах.

Во–первых, между продавцом и покупателем заключается договор, предметом которого выступает какой-то товар или услуга.
Например, вы можете купить пластиковые окна с их установкой и рассчитаться за все это частями. Компания – поставщик окон заключит с вами договор с рассрочкой платежа на товар (окна) и услуги(доставку, установку и монтаж).

Во-вторых, принцип рассрочки не предусматривает начисления процентов. Но при этом цены устанавливаются договорные. Простыми словами: один и тот же товар может стоить по-разному при оплате за наличные или с отсрочкой.

В-третьих, условиями договора предусматривается внесение первого взноса. Суммы могут варьироваться, обычно они составляют от 10% стоимости товара. Чем дороже вещь, тем выше размер первого платежа.

В – четвертых, приобретаемый товар выступает залогом. В договоре прописывается право покупателя потребовать возврата товара при нарушении покупателем своих обязательств. Например, если вы покупаете в М-Видео смартфон, вносите первый взнос и забываете об остальных, то торговая сеть вправе подать на вас в суд и потребовать возврата гаджета.
Право собственности на товар возникает у покупателя только после полного расчета по договору.

В–пятых, условия предоставления товара с отсрочкой платежа определяет продавец. В одних случаях, для приобретения желаемой вещи достаточно предъявить паспорт и с вами тут же заключат договор. В других случаях, продавец может запросить целое досье, чтобы оценить вашу платежеспособность.

Добавим, что в отличие от банковских кредитов, товарные рассрочки предоставляются на короткие сроки. Еще одной особенностью является скорость оформления: в банке процесс рассмотрения заявки, сбора документов и оформления кредитного соглашения может занять от недели до месяца. А договор в магазине можно заключить за несколько минут, «не отходя от кассы», выбрав понравившийся товар и предъявив паспорт.

Не стоит путать два понятия. Сегодня можно встретить рекламу застройщиков о рассрочках при покупке квартиры в новостройке. В реальности для покупателя такая акция оборачивается банковским кредитом, ипотечным займом.

Особенности потребительских кредитов

Мы предлагаем разобратьсяв основных принципах потребительского кредитования.

Во-первых, кредит является возмездной финансовой услугой. Заемщик должен вернуть сумму в банк по окончании срока договора и уплатить проценты за пользование деньгами. В случае просрочки начислят пени и штрафы. Не исключается и досрочное погашение ссуды, с уплатой процентов за период использования.

Во-вторых, сделка заключается с банком. По законодательству, только финансовые структуры, имеющие лицензию, могут совершать кредитные операции.
Пример: при покупке автомобиля, договор автокредита заключается между банком и покупателем. Автосалон выступает лишь получателем денег.

В-третьих, банк (кредитор) принимает решение о выдаче ссуды, следуя стандартной процедуре рассмотрения заявки. При сомнениях в платежеспособности клиента ему откажут, ведь выгода банка в регулярном получении части долга с процентами.Отсюда и требования к заемщикам о предоставлении документов: справок о доходах, собственном имуществе, кредитной истории.

В-четвертых, банк может потребовать обеспечение (залог). Обычно это происходит при оформлении потребительского кредита на крупную сумму. Залогом может быть собственное имущество заемщика: недвижимость, транспорт, земельный участок и пр. После расчетов с банком залог возвращается владельцу.

В-пятых, нецелевые потребительские займы могут использоваться на любые нужды заемщика. Например, вы можете оформить кредит, получить деньги и потратить их на телефон в Евросети, на поездку или покупку мебели. Банк не потребует отчета о том, куда потрачены деньги.

Преимущества и недостатки рассрочки

Если ваша кредитная история не впечатлила банк, и вам отказали в кредите, а новую шубу очень хочется, рассрочка покажется единственным решением. Но давайте обсудим не только ее преимущества, но и ограничения, тем более шуба от этого дороже не станет.

Итак, плюсы рассрочки:

• Быстро и без отказа – в отличие от банка, в магазине не будут проверять кредитный рейтинг. Процесс оформления занимает не более часа, клиент представляет паспорт, подписывает договор, вносит первый взнос.И сразу получает желаемую вещь;
• Без процентов. Если повезет, цена на товар будет даже выгоднее, чем за наличные. Например, при покупке шубы летом в Сочи можно получить хорошие скидки. Продавцы роскоши во время кризиса умерили свои аппетиты и уже не выставляют заоблачных цен. Но на товары бытового характера не стоит ждать дисконта. При покупке мебели или техники вам могут предложить цену на 10% выше розничного прайса, объясняя это условиями рассрочки;
• С гарантией возврата товара. Договор продажи товара определяет ответственность продавца за качество. Покупатель вправе вернуть брак и получить замену или деньги.

Есть еще один плюс рассрочки, он заслуживает отдельного внимания:

А в чем же недостатки рассрочки?

Во-первых, надо иметь деньги для первого взноса. Например, при покупке телевизора стоимостью 40 000 рублей, нужно внести не менее 10% суммы сразу;

Во-вторых, короткий срок договора при значительной сумме покупки не выгоден тем, что может значительно облегчить ваш бюджет;

В-третьих, есть подводные камни в виде дополнительных расходов, и отзывы клиентов это подтверждают. Например, известное предложение 0-0-24, обещает договор с нулевым процентом, без первого взноса и расчетами в течение двух лет. При оформлении покупки в счет включат страховку. Обман ли это? Если при отказе от страхования сделка не состоится, то сеть обманывает клиентов.

Что выгоднее: рассрочка или кредит

На вопрос, что выгоднее, кредит или рассрочка, нет универсального ответа. Если на покупку не хватает своих сбережений, приходится брать в долг. Чем отличается рассрочка от кредита, вы узнали из нашего обзора и сможете сделать правильный выбор.

Сегодня высокий спрос на все кредитные предложения банков, особенно на кредитки с нулевым периодом. Есть и альтернатива кредитным карточкам: карты рассрочки. Как правило, они предназначены только для расчетов, без возможности снять наличные.

Подобные варианты уже есть у Совкомбанка (карта Халва), у Альфа-Банка (ВместоДенег), Qiwi (Совесть). Для сравнения условий и выбора рекомендуем найти в интернете список банков и обзор их карт рассрочек.

Но не все желающие могут воспользоваться услугами банков. Основная причина– снижение доходов населения и как следствие, просрочки по действующим займам. Заемщикам из черного списка банки отказывают в новых ссудах. Отсюда и повышенное внимание покупателей к предложениям торговых сетей.

Независимо от того, какой способ займа вы решили использовать, предварительно оцените свои финансовые возможности. Если ваш бюджет позволяет рассчитываться за покупки, то почему бы не воспользоваться рассрочками? Тем более, что среди акций продавцов встречаются действительно выгодные!