Что такое ипотечное страхование — Где застраховаться на выгодных условиях, стоимость

Рад приветствовать вас на CleanBrain.ru. На связи один из редакторов Богдан Сергеевич и в этой статье мы поговорим о страховании ипотеки. Договор ипотеки заключается на длительный период. В связи с этим возникают определенные риски, как у кредитора, так и у заемщика. Прогнозировать, как изменится ситуация через несколько лет, со стопроцентной гарантией невозможно. Для того чтобы снизить риски используют ипотечное страхование.

Содержание статьи: 

Что такое ипотечное страхование - рекомендации и советы

Что такое страхование ипотеки

Ипотечное страхование – это процедура при покупке жилья, призванная минимизировать риски заемщиков и кредиторов. Государство сделало ее обязательной, чтобы обезопасить стороны от возможных убытков.

За время действия ипотечного договора может случиться всякое. Страхование, несомненно, учитывает интересы банка. Он гарантировано получает возмещение в случае наступления страхового случая, если заемщик по какой-либо причине (оговоренной договором страхования) не выполняет свои обязательства.

Но такая страховка выгодна обоим сторонам – заемщик может потерять трудоспособность, заболеть, квартира может пострадать от стихийного бедствия или пожара. В таких ситуациях страховая выплата может помочь в затруднительной ситуации – покрыть частично или полностью кредитную задолженность по ипотеке.

Страховка также является дополнительным фактором, который влияет на положительное решение банка при выдаче кредита, наравне с наличием доходов, поручителями и т.д. Застрахованный кредит для банка несет не такие большие риски. Поэтому при наличии полной ипотечной страховки вероятность того, что кредит будет выдан, притом на более выгодных условиях, довольно высока.

Ипотечное кредитование – это не просто требование банка или гарантия выполнения заемщиком своих обязательств. Законодательством эта процедура установлена, как обязательная при совершении ипотечной сделки. Имеется в виду программа страхования объекта недвижимости от различного вида повреждений (пожара, взрыва, вандализма, залива, обрушения и т.д.).

На практике, при оформлении ипотеки, банковские сотрудники консультируют клиента и довольно часто рекомендуют им оформить страховку в той или иной страховой компании и часто на условиях, которые в первую очередь выгодны банку. Кроме того, клиенту могут настоятельно рекомендовать в обязательном порядке застраховать не только жилье, но и жизнь, а также оформить титульное страхование.

Эти виды страхования не являются обязательными, но каждый банк выстраивает свою политику кредитования. Поэтому при нежелании заемщика оформить такие виды страховки, банк вполне может отказать в выдаче ипотеки. В России работает большое число страховых компаний, банки работают обычно с самыми крупными и надежными.

Где застраховать ипотеку на выгодных условиях

Для ипотечного страхования можно выбрать одну из компаний, которые осуществляют свою деятельности на территории РФ. Их довольно много, но среди них выделяются несколько крупных и надежных, которые имеют хорошую репутацию и предлагают выгодные условия страхования:

1. «Ингосстрах» – опытная, крупная страховая компания, которая является универсальной и предлагает большое количество разнообразных страховых программ, в  том числе страхование военной ипотеки. Это компания стабильно входит в десятку лучших российских страховиков и заслужено занимает высокие места в рейтингах СК.

Это крупный игрок, который имеет филиалы за  рубежом. «Ингосстрах – современная компания с соответствующим уровнем сервиса, оформить полис в ней можно также удаленно онлайн.

2. «Росгосстрах» – компания с практически столетним опытом на рынке страховых услуг. Предлагает большое количество различных программ, в том числе ипотечное кредитование.

Эта компания занимает самые высокие места в экспертных рейтингах СК. Основные достоинство – надежность и быстрота оформления. Компания имеет развитую филиальную сеть. В «Росгосстрах» можно оформить все виды страхования по ипотеке, в том числе титульное и жизни.

3. «АльфаСтрахование» – имеет высокий рейтинг надежности и широкую филиальную сеть по всей территории РФ. Здесь клиент найдет большой выбор страховых продуктов на любой случай жизни. «АльфаСтрахование» отличается прогрессивностью.

Предоставляет возможность оформления страховки не только в офисе, но и через интернет. Также действует предложения для тех, кто уже имеет действующую ипотечную страховку – такие клиенты могут перейти в «АльфаСтрахование» на более выгодных условиях.

Сколько стоит страхование

Закон обязывает оформлять лишь страховку самого жилья, в то же время некоторые банки могут навязывать заемщикам страхование жизни или другие программы. Это влечет дополнительные расходы и увеличивает стоимость страховки. Несмотря на это, в большинстве случаев клиентам приходится идти на эти условия, чтобы получить ипотеку.

Программы страхования в различных компаниях могут отличаться некоторыми условиями, но в целом их стоимость существенно не отличается. Она варьируется в пределах 0.3%-1.5% от суммы кредитной задолженности. Но стоит учитывать, что для каждого клиента в индивидуальном порядке рассчитываются условия.

Страховая компания учитывает особенности каждого клиента, его привычки, семейное состояние, возраст, здоровье. Это и есть факторы, которые оказывают непосредственное влияние на стоимость ипотечной страховки, чтобы выяснить эти нюансы, клиенту предлагают заполнить различные анкеты, где он должен указать информацию о себе и родственниках, которая необходима страховой компании.

Классификация ипотечного страхования

При ипотечном кредитовании страхуется в первую очередь недвижимое имущество. Но помимо этого могут оформляться и другие виды страховки, которые позволяют снизить риски, которые возникают при ипотеке.

Страхование жизни заемщика

При страховании жизни, страховая компания гарантирует компенсировать банку ущерб, при наступлении случая, указанного в договоре. Это может быть травма, болезнь, потеря трудоспособности и многое другое.

В случае наступления смерти заемщика, страховая компания берет на себя обязательства по погашению ипотеки, что освобождает ближайших родственников от оплаты долга. Условия страхования пописаны в договоре. Под страховой случай не попадают ситуации, когда смерть наступила в результате суицида, также не учитываются травмы, которые заемщик получил, находясь под действием наркотиков ил в состоянии алкогольного опьянения.

По закону, заемщик имеет право отказать от оформления страхования жизни. Но это повышает риски для кредитора, поэтому многие банки при отказе от страховки предлагают оформить недвижимость в кредит по более процентной высокой ставке. Если такова позиция банка, то страховку оформить будет целесообразнее, так как заемщик в любом случае понесет дополнительные расходы, но застраховавшись, он может обезопасить себя от неприятностей в будущем.

Страхование жилья

Жилье страховать нужно обязательно. Это регламентирует действующее законодательства Российской Федерации. При порче жилья, ущерб будет компенсирован за счет средств страховой компании.

Рекомендуем посмотреть видео по теме:

Выплата по страховке жилья производится в случае

  • взрыва;
  • пожара;
  • стихийного действия;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • аварий систем отопления;
  • аварий канализационных систем;
  • вандализма.

Если наступил страховой случай, необходимо срочно об этом информировать страховую компанию. В договоре прописаны каналы коммуникации, по которым это можно сделать. Размер ущерба определяют эксперты, которые дают соответствующие заключения.

Титульное страхование

Титульное страхование – это защита интересов кредитной организации в случае, если в будущем в период действия сделки заемщик может утратить право собственности на недвижимость. Такая страховка довольно редко оформляется, обычно при появлении дополнительных рисков.

События, от наступления которых страхует такая программа, при оформлении ипотеки редко себя проявляют, однако могут наступить в будущем. Причинами утраты права собственности может быть мошенничество, незаконная сделка, ошибки судебных органов или регистраторов и т.д.

От чего зависит стоимость ипотечного страхования

Как уже было сказано, стоимость кредитования может варьироваться, в зависимости от различных обстоятельств. Различают несколько факторов, которые оказывают наибольшее влияние на стоимость страховки.

Размер кредита. В большинстве случаев размер страховки зависит от суммы выданного кредита. Стоимость выражается в процентном отношении к сумме задолженности. При погашении кредита, сумма задолженности уменьшается, а соответственно уменьшается и размер страховки.

Тип жилья. На размер страховки влияет и тип жилья. Страховая компания учитывает все факторы, такие как размер квартиры, состояние и возраст дома, его расположение, состояние коммуникаций  т.д.

Страховка особых конструкций таунхаусов или коттеджей обойдется дороже, как собственно и частных домов. На ее размер влияет наличие хозпостроек, материал, из которого выполнено строительство, возраст дома и т.д.

Пол и возраст. Возраст заемщика оказывает прямое влияние на размер страховки. Нет ничего удивительного, чем старше человек, тем больше риск болезни, потери трудоспособности, получения травм и увечий.

На размер страховки влияет также пол заемщика. В большинстве случаев мужчина заплатит за страховку больше, чем женщина. Также страховая компания учитывает профессию страхователя. Если она связана с угрозой получения травм, то для таких людей страховка обойдется дороже.

Советы как сэкономить на ипотечном страховании

При оформлении ипотеки не стоит бездумно оформлять то, что рекомендуют. Если следовать нескольким простым рекомендациям, можно не только получить выгодные условия, но и при этом сэкономить.

  • Если заемщик считает, что оформление титульной страховки и страхование жизни нецелесообразно, он может отказаться от этих программ, тем самым сэкономить. Обязательным является лишь страхование объекта недвижимости, остальное на усмотрение клиента.

Но стоит понимать, что такая позиция не только увеличивает риски в будущем, но и может повлечь то, что ипотека будет предоставлена на других условиях с повышенной процентной ставкой.

  • Клиент может сам выбрать программу кредитования, исходя из личных потребностей. Следует тщательно изучить предложение, убрать то, за что по мнению заемщика платить не стоит. Таким образом можно удешевить ипотечную страховку.
  • Титульное страхование оформляется очень редко, больше всего рисков возникает на вторичном рынке, так как в новом жилье заемщик первый, кто получает право собственности. Поэтому кроме него претендентов больше быть не может.
  • Можно ознакомиться с несколькими предложениями страховых компаний через интернет, таким образом можно сравнить условия, выбрать оптимальный вариант, не выходя из дома.
  • Высокая конкуренция на страховом рынке стимулирует его участников проводить рекламные акции и предлагать своим клиентам программы лояльности. К примеру, многие страховщики предлагают более дешевую страховку тем, кто повторно у них оформляется.

Ипотечное страхование – это обязательная процедура. Согласно нормам действующего законодательства, она значительно снижает риски, как кредитора, так и заемщика. Несмотря на то, что некоторые банки обязывают кроме страхования жилья оформлять страховку жизни и другие, клиент сам вправе решать, учитывать ли риски, которые могут возникнуть в будущем и застраховаться или сэкономить на оформлении полиса.

Автор Богдан Сергеевич

 
комментария 2
  1. Ирина
    Январь 12, 2017 в 2:52 пп – Ответить

    Прежде чем оформить страховку, посетила несколько сайтов страховых компаний. У всех есть калькуляторы — по ним и выбрала для себя подходящие условия.

  2. Владимир
    Январь 13, 2017 в 9:43 пп – Ответить

    Отличная статья, спасибо автору!Будем решать, где страховаться. Заинтересовало титульное страхование.

Добавить комментарий