Оформление автокредита без КАСКО

Купить автомобиль в кредит сегодня предложат в любом автосалоне. Программы банков рассчитаны на новые машины и авто с пробегом. Несмотря на довольно привлекательные условия договоров автокредитования, не все клиенты готовы их заключить.

В большинстве случаев причиной является требование банка оформить КАСКО. А это выльется в круглую сумму ежегодных затрат на покупку страхового полиса. Можно ли получить автокредит без КАСКО? В статье мы ответим на этот вопрос, дадим практические рекомендации по выбору банковской программы и рассмотрим альтернативы.

Содержание статьи:

автомобиль без страховки

Автокредит с КАСКО: решение проблем или дополнительные траты?

Вначале напомним читателям, что такое КАСКО. Простыми словами, это добровольное страхование от всего. Именно так объясняют суть страховки водителям-новичкам в автосалоне. Приобретая полис КАСКО, владелец машины страхует ее от угона, повреждения, порчи.

Страховой случай может наступить в результате ДТП или на парковке у дома. Например, если на авто упадет ветка дерева или кирпич с балкона, страховщики компенсируют повреждения, оплатят ремонт. Чтобы получить возмещение, владелец машины должен оформить у сотрудников полиции или ГИБДД справки, подтверждающие страховой случай.

Выгодно ли или нет покупать КАСКО? Учитывая условия возмещения, такой полис не может быть дешевым. Например, для автомобиля стоимостью 750 000 рублей годовой КАСКО может стоить от 35000 рублей.

Окончательная его цена определяется с учетом всех параметров машины и данных владельца. Если предположить, что автокредит на подобный автомобиль оформляется на 5 лет, то сумма на КАСКО за этот период может составить от 175 000 рублей. То есть, 23% цены машины. Неудивительно, что многие покупатели машин ищут варианты оформления кредита без дополнительных затрат.

Позиция банков, выдвигающих обязательным требование оформления КАСКО понятна: кредитор страхует любые возможные риски, причем делает это за счет заемщика. Получая машину в залог, банк хочет гарантий сохранности ее товарного вида в течение всего срока кредитования.

Поэтому, большинство программ автокредитования стимулируют покупать страховые продукты. Такие преференции автокредитов с КАСКО, как снижение размера первоначального взноса и процентов, не покрывают полностью затрат заемщика на страховку. Поэтому практичные водители со стажем предпочитают оформить кредит без полиса.

Видео по теме:

Как купить автомобиль в кредит без КАСКО

Покупка в кредит многим выгодна: можно сразу пользоваться автомобилем, заплатив только первый взнос. Ежемесячные равные платежи обычно не критичны для бюджета. Но нельзя забывать, что при покупке машины неизбежны дополнительные расходы: на ОСАГО, на зимнюю или летнюю резину, дополнительное оснащение.

И если к этим суммам добавить КАСКО, то владельцу придется единовременно потратить значительную долю своих сбережений.

Можно ли взять автокредит без КАСКО? Такие способы есть, мы рассмотрим их плюсы и минусы.

Банковский автокредит

Во многих банках есть специальные программы, позволяющие взять автокредит без КАСКО. Обсудим основные ограничения этих схем:

  • Размер первого платежа. При стандартных предложениях первый взнос может составить 15%, а в некоторых случаях и ниже. Как правило, речь идет о продаже новых иномарок по партнерским акциям автопроизводителей.

Если автокредит выдается без оформления КАСКО, не стоит ожидать лояльности банка: первоначальный взнос составит 20% и выше;

  • Срок кредита. Традиционно ссуды на транспорт предлагаются на 5 лет. Партнерские акции могут быть рассчитаны и на больший срок. Но все меняется, если нет полиса КАСКО: период кредитования может уменьшиться до 3 лет. Это сразу отразится на кошельке заемщика, размер ежемесячных взносов будет заметно больше;
  • Проценты. Автокредиты всегда считались относительно недорогим банковским продуктом. По сравнению с потребительскими ссудами, выгода при оформлении автокредита может составить до 10% годовых.

Клиенту, желающему оформить займ на машину без КАСКО нужно быть готовым к повышенным тарифам. В банке предложат ставки на 5-7 пунктов выше, чем стандартные автокредиты;

  • Рейтинг заемщика. Не стоит говорить, что лояльность банка основана на оценке кредитоспособности клиента. Обычные требования к заемщикам: гражданство РФ, возраст от 21 до 65, трудовой контакт и подтверждение доходов.

Одобрят кредит по специальным условиям заемщикам с положительной историей, имеющим в собственности ликвидное имущество. Дополнительный залог или поручители увеличат шансы взять кредит на новый автомобиль без страховки;

  • Место приобретения. Банки могут ставить обязательным условием кредитования без КАСКО покупку машины только у официального дилера;
  • Категория заемщика. Выдают кредит без оформления КАСКО определенным категориям клиентов. Например, сотрудникам бюджетной сферы;
  • Госпрограмма. Оформить займ без КАСКО можно на новый автомобиль российской сборки, приобретая его в рамках госпрограммы. Здесь ограничением будет стоимость машины, она не должна превышать 1,15 млн. рублей. Плюсы такого кредита в пониженных процентных ставках.

Какие условия предлагают в 2017 году банки, дающие автокредит без КАСКО?

Приведем несколько примеров:

Банк Программа Условия
Союз Классический

Госпрограмма

Займ выдается на 3 года на новый автомобиль, отечественный или импортный, российской сборки. Сумма кредита от 200,0 до 900, 0 тыс. рублей. Первоначальный взнос 20%. Тариф от 8,8 % до 11% годовых, зависит от размера первого взноса..
Россия Субсидированный Кредит доступен сотрудникам бюджетной сферы. Срок займа 3 года, ставки от 11,5% до 14,33% годовых. Первоначальный платеж 20% от стоимости автомобиля. По этой программе можно приобрести новую машину 2016-2017 годов выпуска, ценой до 1,15 млн. рублей.
ЮниКредитБанк Престиж Крупный автокредит (до 8 млн. рублей) на срок до 7 лет для покупки иномарки с пробегом. Минимальный первый взнос от 10%. Тариф 18,9% годовых. При наличии полиса страхования жизни и здоровья ставки снижают на 3 пункта. Ограничение: кредит выдается на авто стоимостью не менее 1,2 млн. рублей.
Связь-Банк Надежный автопробег Ссуда на срок до 5 лет в сумме до 1,5 млн рублей на покупку иномарки с пробегом. Минимальный первый платеж 20%. Процентная ставка 21,8% годовых. Ограничения: предложения действует для покупки машины у официального дилера.
Сетелем Партнерский Кредит на покупку подержанных иномарок  под ставку от 21,5% годовых, сроком до 5 лет. Первый взнос от 20%. Минимальная сумма займа от 100 тыс. рублей.  Ограничения: без подтверждения доходов заемщика размер первого взноса от 25%.

Как видно из приведенных примеров, автокредит без КАСКО можно взять по госпрограмме, покупая новую машину. В этом случае условия кредитования привлекательны, и мы рекомендуем ими воспользоваться.

Желающим купить подержанные машины придется платить дороже: ставки банков начинаются от 18% годовых, что сопоставимо с условиями потребительского займа.

Потребительский кредит

Альтернативный вариант взять кредит для покупки машины без страховки – оформить потребительский займ в банке. Многие заемщики отдают ему предпочтение, из-за одного явного преимущества: потребительский кредит можно взять без залога. Машина будет в собственности владельца, и он может ее продать или обменять.

Но этот способ применим для относительно небольших сумм. Заемщик с хорошим рейтингом может рассчитывать на беззалоговый кредит в размере до 500 тысяч рублей, сроком на 3 года. Такие условия сегодня предлагают все крупные банки для своих постоянных клиентов.

Чтобы получить займ в крупной сумме, потребуется залог или поручительство.

Что касается финансовой выгоды, то ставки по потребительским кредитам могут быть от 14,9% до 35% годовых. Самый низкий тариф банк установит заемщику с высоким кредитным рейтингом, имеющему зарплатную карту или депозит. Поэтому, мы рекомендуем рассматривать вариант беззалогового потребительского кредитования, если есть возможность оформления его по максимально выгодным условиям, с пониженными ставками и длинными сроками.

Рассрочка при оплате КАСКО

Еще один вариант, который используется при покупке машин в кредит – оформление страхового полиса в рассрочку. Это своеобразный кредит от страховой компании. Все просто: сумму страховой премии клиент выплачивает частями. Обычно договор заключается на два или три транша за год.

Недостатки:

  • стоимость полиса КАСКО при рассрочке будет выше;
  • при наступлении страхового случая придется внести полную сумму полиса, правило рассрочки прекратит действие.

Некоторые страховые компании дают сегодня более лояльные условия, стремясь увеличить объемы продаж. При желании, можно найти вариант полиса в рассрочку по приемлемой цене.

Порядок действий при оформлении договора следующий:

  1. в бланке анкеты-заявления на получение полиса нужно указать, что услуга будет оплачена в кредит;
  2. подавая заявку в банк на получение автокредита, нужно отметить, что полис предоставляется с рассрочкой платежа;
  3. если банк одобряет условия страховки и покупки машины, нужно оформить страховой полис и представить его в банк вместе с полным пакетом документов по сделке;
  4. после получения кредита, нужно убедиться в проведении всех финансовых операций, расчете с дилером и страховщиком.
Важно знать, что попытка обмануть банк грозит штрафом и повышением ставок. Некоторые заемщики заключают договор страхования только на первый год автокредитования, и не продлевают на последующий период. Это является нарушением требований банка, и он имеет право изменить условия договора.

Алгоритм оформления автокредита без КАСКО: 3 действия

Если принято решение купить машину в автокредит без КАСКО, заемщику стоит проанализировать предложения банков и выбрать оптимальные для себя условия. Процесс кредитования простой, и какие-то сложные моменты могут возникнуть только в частных случаях.  Рассмотрим по-шаговый алгоритм действий:

Этап 1 — Выбрать банк.

На этом этапе заемщик выбирает банк с лучшими для себя условиями. Если приобретается машина по партнерской программе, то банк порекомендуют в салоне автодилера. При покупке нового автомобиля по госпрограмме, можно обратиться к любому крупному кредитору из ТОП-10.

Приобретая подержанный транспорт у официального дилера, стоит сразу подать заявки в несколько банков, работающих с данным продавцом. Покупка у частного продавца неоднозначно воспринимается банками, и здесь придется потратить время на поиски лояльного кредитора. Мы рекомендуем воспользоваться советами опытных заемщиков, изучить отзывы о банках на специализированных сайтах;

Этап 2 — Собрать документы.

Эта процедура может быть как простой, так и сложной. Если машина новая и продает ее автосалон, то от покупателя потребуется минимум документов. Нужно представить паспорт, водительское, справку 2НДФЛ. Данные на продаваемый автомобиль передаст сотрудник автосалона. Он же поможет оформить заявку на кредит;

Если машина продается частным лицом, потребуется представить документы, подтверждающие законность владения транспортом.

Служба безопасности обязательно проверит информацию о транспортном средстве, отсутствии обременения и претензий со стороны третьих лиц. После одобрения сделки клиента пригласят для подписания договора.

Этап 3 — подписать договор с продавцом и кредитный договор с банком.

На этот этап не потребуется много времени: как правило, документы готовят юристы продавцов и банков, и клиенту нужно только еще раз прочитать все условия и подписать документ.

Мы рекомендуем обратить внимание на особые условия в договоре автокредитования. Передавая машину в залог, нужно учесть все ограничения: автомобиль нельзя будет продать или подарить до полного возврата кредита.  Кроме этого, банк может выставить требования о дополнительном страховании жизни и здоровья заемщика. От такого полиса можно отказаться, но тариф по кредиту будет выше.

Заключение

Выгодно или нет отказаться от КАСКО при покупке машины в кредит? С одной стороны, наличие полиса дает владельцу гарантии страховщиков на случай форс-мажора и облегчает получение займа по невысоким процентам.

Но с другой стороны, ежегодная  стоимость КАСКО может оказаться критичной для личного бюджета. Каждый владелец машины принимает решение исходя из своей ситуации, опыта вождения и активности эксплуатации транспортного средства.

Мы рекомендуем при обращении за кредитом выбирать условия, максимально отвечающие личным финансовым целям и стратегии.

 
Комментарии: 1
  1. Олег
    Ноябрь 4, 2017 в 11:58 пп – Ответить

    Если речь идет о не новой машине, я не вижу смысла ставить банк в известность о том, что речь идет о покупке именно автомобиля, можно рассказывать о потребительском кредите для покупке мебели и оргтехники.

Добавить комментарий