Страхование финансовых рисков — разбор понятия, виды и рекомендации по снижению цены

Страхование является неотъемлемой частью рыночной экономики, позволяя стабилизировать напряженность в экономике и социальной сфере. В России страхование получило распространение после распада СССР и возникновения коммерческой деятельности.

Содержание статьи:

Распространенными видами страховых услуг долгое время в стране являлись те, что носят обязательных характер в силу закона (ОСАГО, медицинское страхование), однако, в зарубежных странах принято страховать операции, проводимые на финансовых рынках.

Страхование финансовых рисков

Понятие страхования финансовых рисков

Прежде всего, необходимо определить понятие финансовых рисков. В обыденной жизни они возникают повсеместно, человек одолживших приятелю 1000 рублей, подвергает свои средства финансовым рискам.

Следовательно, финансовые риски – это риски, связанные с денежными операциями. Среди финансовых рисков различают:

  • коммерческие;
  • кредитные;
  • процентные;
  • риск упущенной выгоды.

Любые денежные операции подразумевают риски, в связи, с чем и возникает целесообразность их страхования.

Но что такое страхование финансовых рисков? Его суть заключается в возмещении возможных убытков, если застрахованные денежные операции не принесут ожидаемую прибыль по истечении определенного количества времени. Размер страхового возмещения представляет собой разницу между страховой суммой и ожидаемым доходом от коммерческий деятельности.

Регулируется федеральным законом №4015-1, вступившим в силу в 1992 году.Для обеспечения выплат в рамках данного закона, сформирован специальных фонд, который пополняется за счет страховых взносов (премий).

Деятельность физических и юридических лиц на финансовых рынках различается:

  • по объемам оборотов денежных средств;
  • по целям страхования рисков;
  • по срокам действия страхового договора.

СФР физических лиц при проведении денежных операций, услуга относительная новая. В рамках договора страхования может быть компенсирована упущенная выгода или компенсированы расходы, понесенные входе судебного разбирательства.

В отношении юридических лиц, страхование охватывает широкий спектр вероятных угроз. Риски в предпринимательской деятельности носят систематический или форс-мажорный характер.

Примером важности страхования рисков связанных с коммерческой деятельностью является страхования рисков дольщиков. Распространенной причиной несостоятельности застройщика являются финансовые проблемы, страхование не сданных объектов в условиях экономической нестабильности позволило бы избежать данных трудностей.

Виды страхования финансовых рисков

В российском законодательстве основные разновидности страхования: обязательное (инициатор государство) и добровольное (инициатор страхователь).

Но непрерывно возникающие риски в бытовой и предпринимательской деятельности людей позволяют расширить классификацию страхования.

Страхование имущества

Данный вид страхования позволяет владельцам домов, квартир, производственных помещений компенсировать ущерб при неблагоприятных происшествиях.

Страхование имущества носит добровольных характер, как для юридических, так и для физических лиц. Страхователь самостоятельно выбирает сумму страхования и вероятные риски, угрожающие имуществу.

Видео по теме:

Стоимость этого вида страхования небольшая, в сравнении с автострахованием, что объясняется низким уровнем убыточности.

К числу страховых случаев относят:

  • стихийные бедствия;
  • технические бедствия (пожар, затопление, взрыв)
  • кража.

Рассмотрим в качестве примера страхования имущества, программу компании «Уралсиб»- Городская квартира. Эта программа предусматривает страховку от пожаров, затопления и краж.

Приобретая полис стоимостью 2 тыс. рублей, страхователь получит компенсацию в сумме 300 тыс. рублей, полис за 5 тыс. рублей позволит получить 830 тыс. рублей.

Страхованием имущества, согласно статистике, в России в большей степени пользуются физические лица, чем юридические. Рассмотрим фактические данные с 2009г. и прогнозы на 2017г. развития данного направления страхования по сведениям Центрального Банка РФ.

Прогноз развития

Страхование депозитных рисков

Этот вид страхования приобрел актуальность на российском рынке из-за частых отзывов лицензий у банков, так как позволяет застраховать вкладчиков от потери средств на депозитах и вкладах.

Гарантированное страхование предусмотрено для физических лиц. От Агентства по страхованию вкладов в размере 100%, если их вклад не превышает 1,4 млн. рублей. Такая процедура проводится агентством с 2003 года.

Рекомендуем посмотреть по теме:

Для юридических лиц страхование депозитных рисков обязательно только в случае размещения основных средств фирмы, которые образованы из основных средств. Такое страхование позволяет повысить финансовую устойчивость компании. В их случаях страхование депозитов предприятий – мероприятие добровольное.

Страхование инвестиционных рисков

Страхование инвестиционных рисков позволяет страхователю защитить вложенные средства от негативных тенденций в экономике, недобросовестного поведения партнеров, технических проблем в производстве. Компенсация выплачивается страхователю в случае полного или частичного наступления страхового случая, который является предметом договора.

В числе видов страхования инвестиционных рисков могут быть:

  • риски, связанные с инвестированием в имущество и оборудование предприятий;
  • риск потери ликвидности ценных бумаг;
  • инфляционные и валютные риски;

Целью страхования инвестиционные рисков является сохранение денежных средств клиентов, в российской практике чаще страхователями данного рода рисков выступают предприятия. Они страхуют:

  1. Права на собственность;
  2. Имущество предприятия от внешних воздействий;
  3. Транспорт, оборудование и прочие.

Страховые компании тщательны при оценке оборудования, так, к примеру, риски связанные с эксплуатацией старого оборудования они не страхуют.

Для юридических лиц использования страхования инвестиционных рисков повышает его финансовую надежность в глазах партнеров.

Практика страхования рисков связанных с инвестициями в отношении физических лиц появилась в России относительно недавно, но набирает распространение, так как позволяет компенсировать убытки от вложений средств в активы.

Страхование кредитных рисков

Кредитный риск это риск возможного прекращения (полного или частично) выплат по взятым на себя обязательствам дебитора или заемщика.

Возможно это видео окажется полезным:

Заключение страхового договора, где предметом является кредитный риск, положительно сказывается на интересах как кредитора, так и дебитора. Первый получает от страховой компании компенсацию, а второй получает возможность погасить долг, не теряя своего имущества.

Страхование финансовых гарантий

При заключении сделок между кредитором и заемщиком возникает риск не исполнения условий договора одной из сторон. Для минимизации таких рисков страховыми компаниями была предложена услуга – страхования финансовых гарантий.

Согласно Гражданскому кодексу данный вид страхования заключается в виде договора поручительства или выдачи банковской гарантии. В последнем случае гарантом может выступать только коммерческий банк.

Выделяют несколько видов страхования финансовых гарантий:

  • выплаты по договорам лизинга, аренды;
  • оплаты стоимости оборудования.
  • поставки товаров или услуг определенного качества и в определенные период;
  • автомобильных займов

Сумма страхования финансовых гарантий не превышает суммы указанной в договоре, к ней страховщик начисляет процент. Определенная сумма по договору страхования определяет размер страховых премий, в рамках данного вида страхования она выплачивается зачастую в начале срока полностью.

Этапы страхования

«Как застраховать финансовые риски?» первый вопрос, с которым сталкивается будущий страхователь. Перед тем как перейти к этапу заключения договора предстоит разобраться в некоторых нюансах.

Этап 1. Выбор страховой компании

Рассматривать страховую компании с точки зрения низких страховых отчислений не верно, главным ориентиром при выборе компании является надежность. При оценке компании следует полагаться на наличие лицензии, предоставленной Банком России.

Независимые экспертные компании составляют рейтинги страховых компаний, учитывая критерии финансовой устойчивости, прибыльности, размера тарифов. Если у страховой компании только положительные отзывы, это должно настораживать, так как они могут быть не настоящими.

Этап 2. Выбор программы страхования

На этом этапе определяются те риски, которые необходимо застраховать и в соответствии с этим устанавливается сумма, срок и иные условия договора.

Страховые компании предлагают сегодня полные и базовые программы. Разница в сумме страховой премий невелико, однако при полном страховании риска, клиент получает более широкую защиту своих интересов.

Этап 3. Подача заявления и сбор пакета документов

Этот этап достаточно ответственный для клиента, так как неверно предоставленные документы могут быть послужить причиной отказа в выплате страховых средств.

Необходимые документы предоставляются в соответствии с требованиями законодательства.

Этап 4. Определение тарифных ставок

Страхование получило распространение в России не так давно, в связи, с чем опыт страховых компаний небольшой, это позволяет клиентом предлагать свои условия, в том числе в отношении тарифных ставок.

Этап 5. Подписание договора страхования

Страховые компании заинтересованы в привлечении клиентов, но не в выплате страховых возмещений. Поэтому особое внимание необходимо уделить разделу отказа от выплат.

К примеру, в тексте договора может быть прописано, что клиент должен «незамедлительно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая», что открывает широкие возможности для отказа. Целесообразнее заменить данный пункт, установив конкретный период уведомления страховой.

Советы по экономии

Страхование денежных рисков занимает значительную статью расходов, в особенности у юридических лиц. Но на практике существуют методы их снижения.

1. Наличие положительной страховой истории. Своевременное и полное внесение страховых платежей позволяет получить клиенту более лояльное отношение страховой компании, в том числе при установлении тарифных ставок.

2. Участие в аукционах страховых компаний. Среди страховых компаний идет непрерывная конкурентная борьба, поэтому зачастую они предлагают выгодные условия, в том числе по страхованию финансовых рисков.

Например, постоянным клиентам, компания может снижать уровень страховой премии или вносить половину страховой суммы, а вторую половину выплачивать после наступления страхового случая.

 
комментария 3
  1. Лилия Валентиновна
    Январь 12, 2017 в 2:45 пп – Ответить

    Я считаю, если основательно подходить к выбору страховой компании и внимательно читать договор, то страховка позволяет себя обезопасить от финансовых потерь при наступлении форс-мажорных обстоятельств, практически на 100%.

  2. Makarij
    Январь 23, 2017 в 4:42 пп – Ответить

    Любой предприниматель знает, что существуют не только производственные и торговые риски от деятельности, но так же и финансовые. Это риски от проведения денежных операций. Страхование таких рисков поможет сгладить получение возможных убытков. Лучше всего воспользоваться добровольными видами страхования финансовых рисков. Потому, что в этом случае возможно применить устраивающие и страховщика и предпринимателя, по размеру тарифы.

  3. Ольга
    Март 18, 2017 в 9:21 пп – Ответить

    Страховую компанию нужно выбирать тщательно. Лучше, если ее порекомендуют партнеры, которые уже работали с ней.

Добавить комментарий